正文:目前，我國保險業(yè)正處于大變革的前夕，保險公司將在競爭大潮中優(yōu)勝劣汰，分化組合；保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅(qū)使這種變革的主要力量是：保險市場國際化和保險制度市場化，保險市場結(jié)構(gòu)合理化，保險市場主體多元化。

　　國際化帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　未來三至五年，更多的國外大公司將進(jìn)入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應(yīng)”，中資公司必將勵精圖治，奮力拼搏，提高自己的經(jīng)濟(jì)績效。例如，1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉(zhuǎn)，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應(yīng)，1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業(yè)務(wù)的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進(jìn)一步降低。

　　外資公司還會以與中資公司合資經(jīng)營或與中資公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式進(jìn)入中國市場。由于合資經(jīng)營或戰(zhàn)略聯(lián)盟的“干中學(xué)效應(yīng)”，中資公司能獲得較為先進(jìn)的技術(shù)和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險市場的深度和密度都很低，在未來的保險業(yè)競爭和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展中，保險業(yè)務(wù)的“蛋糕”將做大，中資公司的業(yè)務(wù)的絕對量仍會上升。

　　經(jīng)歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　保險制度市場化帶來競爭之路

　　由于目前保險市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進(jìn)入，而政府也會順勢而為地放松市場準(zhǔn)入，供給主體將增加。為應(yīng)對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看，大量保險公司的進(jìn)入，保險供給增加，保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，將充分利用市場機(jī)制展開競爭，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險公司行為市場化和經(jīng)營高效化。

　　在保險市場國際化和保險制度市場化背景下；保險市場必然出現(xiàn)資本的積聚和集中。發(fā)生在發(fā)達(dá)國家的保險公司間的兼并與收購、保險公司與其他經(jīng)濟(jì)組織如銀行的競爭與聯(lián)合的“大戲”必將在我國上演。

　　保險市場結(jié)構(gòu)合理化

　　保險業(yè)是一種特殊的行業(yè)，是經(jīng)營投保人轉(zhuǎn)嫁過來的風(fēng)險，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進(jìn)整個社會生產(chǎn)、生活的順利進(jìn)行，保障了廣大被保險人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險企業(yè)逐利潤而居，保險業(yè)利潤率下降時則采取各種方法退出，利潤率高時則一窩蜂擁進(jìn)保險行業(yè)，勢必造成過度競爭。雖然在短時間內(nèi)保險費(fèi)率將下降，但伴隨保險費(fèi)率下降而來的利潤率的降低則會導(dǎo)致保險企業(yè)償付能力的不足，最終損害被保險人的利益。因此我認(rèn)為將來我國的保險業(yè)的發(fā)展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。

　　壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營靈活，而一直活躍于保險市場中。大型保險集團(tuán)應(yīng)是在競爭中逐步擴(kuò)大自己的市場占有率，否則依靠原有的計劃經(jīng)濟(jì)體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。

　　保險市場主體多元化

　　現(xiàn)有保險市場的主體格局將被調(diào)整

　　中資保險公司的數(shù)量將會大幅增加。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)外資公司的數(shù)量超過內(nèi)資保險公司的情況，不適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，保險市場的開放，首先應(yīng)該是對內(nèi)的開放。

　　對中資保險公司組織形式的限制應(yīng)該放寬。按照現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。這種規(guī)定未來保險業(yè)發(fā)展的需要。目前，國際上通用的保險公司形式很多，除國有獨(dú)資保險公司及股份有限保險公司外，還有相互保險公司、保險合作社和個人保險等，雖然股份有限保險公司是國際保險市場上最主要的保險公司的組織形式，但是相互保險公司在日本、美國和英國的保險市場上也占有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬，將在一定程度上阻礙保險市場的發(fā)展。

　　現(xiàn)有中資保險公司的體制將會發(fā)生變化。

　　首先，國有保險公司將進(jìn)行股份制改造。通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式，提高國有保險公司的實(shí)力。逐步建立大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間相互持股的保險經(jīng)濟(jì)體制。

　　其次，少數(shù)幾個中資保險公司，將成為能夠主導(dǎo)國內(nèi)保險市場，抗衡外資保險公司的大型保險集團(tuán)。這種大型保險集團(tuán)具有較高的管理水平，可以跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制、跨國經(jīng)營。

　　最后，中、小型保險公司具有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活的特點(diǎn)。未來世界保險市場競爭呈現(xiàn)的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險公司的發(fā)展留下了發(fā)展空間；加之中國是一個發(fā)展中的大國，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，保險市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險公司的適度發(fā)展。

　　保險中個市場將會進(jìn)一步發(fā)展

　　發(fā)展兼職保險代理人市場。中國在規(guī)范專業(yè)代理人行為的同時，應(yīng)利用目前的行業(yè)管理優(yōu)勢，以大型行業(yè)為重點(diǎn)，建立一批兼職保險代理人，如航空系統(tǒng)、鐵路系統(tǒng)、水運(yùn)系統(tǒng)、公路系統(tǒng)、醫(yī)療系統(tǒng)、郵電系統(tǒng)等�？梢岳�用其規(guī)模效應(yīng)來降低營銷成本，又便于較快占領(lǐng)市場，有著比較大的發(fā)展空間。

　　保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人市場將蓬勃發(fā)展。保險公估人業(yè)務(wù)是最近幾年發(fā)展起來的，是指以第三者的身份，公正的立場，從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的保險中介人。公估人迎合了保險公司為客戶提供主動、專業(yè)、迅速、公正的保險服務(wù)的要求，提高了行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。也有利于擴(kuò)大保險市場的容量。目前，西方保險公司委托保險公估人處理理賠事項(xiàng)的情況較為普遍，中國保監(jiān)會已根據(jù)《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，于2000年12月23日舉行了中國第一次保險公估人考試。

　　建立專屬自保公司。建立專屬自保公司，是增加保險市場供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。自保公司是隸屬于一個本身并不從事保險業(yè)務(wù)的公司或集團(tuán)公司、主要為其母公司提供保險服務(wù)的保險機(jī)構(gòu)。自保公司可以直接對其母公司承保或通過母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此，自保公司通常行使的是再保險公司的職能。自保公司一般不和母公司在同一地注冊，而是在相對管制較松、稅率較低的地區(qū)注冊。目前，全世界約有4000家自保公司，保費(fèi)總收入約占全球商業(yè)保險市場份額的6％，大約為210億美元。我國有比較好的建立專屬自保公司的條件，可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn)，比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等，待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開來。