所謂償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，即償付到期債務(wù)的能力。它包括兩層含義：一是在一般情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司所具有的完全承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的能力，即最低償付能力；二是在特殊情況下發(fā)生超常年景的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司所具有的償付能力。由此，我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管也劃分為兩個(gè)層次：一是正常層次的監(jiān)管，即在正常年度里無巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率是否適當(dāng)、公平、合理，資本金是否充足，各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取是否準(zhǔn)確、科學(xué)，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自留額的控制情況等進(jìn)行監(jiān)管，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力；二是償付能力額度監(jiān)管，它類似于銀行資本充足率的監(jiān)管。在發(fā)生巨災(zāi)損失時(shí)，由于實(shí)際的賠付超過正常年度，投資收益實(shí)際值也可能與期望值有偏差，因而按正常年度收取的保險(xiǎn)費(fèi)和提取的準(zhǔn)備金無法足額應(yīng)付實(shí)際的賠款，這就要求對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行有效監(jiān)管。

　　保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，有著與一般企業(yè)不同的特點(diǎn)。由于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)在時(shí)間上的不對(duì)稱性：保險(xiǎn)公司先獲得收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在未來約定事件發(fā)生后才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；而被保險(xiǎn)人先履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在將來才能享受獲得賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。所以，倘若保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足甚至破產(chǎn)的問題，由于大部分保險(xiǎn)合同尚未到期，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營也將無法維持，進(jìn)而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定也會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊破壞作用。所以保障和增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力已成為保險(xiǎn)監(jiān)管工作的核心內(nèi)容。

　　一、償付能力的主要內(nèi)容

　　（一）資本金。公司開業(yè)必須有符合國家規(guī)定并與其生產(chǎn)經(jīng)營和服務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本金數(shù)額，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。資本金是保險(xiǎn)公司得以設(shè)立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，設(shè)立保險(xiǎn)公司必須有足夠的資本金。足夠的資本金，是保障保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營的重要條件。保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，在公司開業(yè)初期應(yīng)當(dāng)具有充足的資本金作為保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ)，否則，保險(xiǎn)公司有可能因?yàn)殚_業(yè)初期的保險(xiǎn)賠付而倒閉。這就說明保險(xiǎn)公司的資本金是其積累資金的堅(jiān)強(qiáng)后盾。資本金既可在保險(xiǎn)公司重組和清算時(shí)提供所需費(fèi)用，又可以減少被保險(xiǎn)人或債權(quán)人在清算時(shí)的損失。因此，各國法律對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本一般都嚴(yán)格規(guī)定了最低限額。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣兩億元。但此限額只適合對(duì)剛開業(yè)公司的償付能力控制，對(duì)老公司作用有限。其主要缺陷有：（1）未考慮保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)性；（2）未考慮保險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)種類中隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)；（3）很難區(qū)分出保險(xiǎn)公司的優(yōu)劣，無法為保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供有利的信息。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為處理未到期責(zé)任和末決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的各種責(zé)任準(zhǔn)備金有未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取方法目前看來比較合理。對(duì)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，我國采用1/2法提取。這種方法比較簡(jiǎn)單，便于操作，但有一定的盲目性。因?yàn)?/2法對(duì)于保險(xiǎn)合同簽訂的不均勻雖然不合適，比如上年保險(xiǎn)費(fèi)有3/4是在9月份之后收取的，按1/2法應(yīng)在本年度6月底終止責(zé)任，但上年9月份之后的保險(xiǎn)單提前幾個(gè)月作為上年保險(xiǎn)公司的收入結(jié)轉(zhuǎn)，使本年度風(fēng)險(xiǎn)加大。對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金的提取，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》只作了一些原則性規(guī)定，而對(duì)估算范圍及方法沒有明確規(guī)定，缺乏可操作性。在實(shí)務(wù)中，未決賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金常被當(dāng)成利潤(rùn)調(diào)節(jié)器。如經(jīng)營業(yè)績(jī)好的公司為了隱瞞利潤(rùn)，推遲納稅，高估多提；經(jīng)營業(yè)績(jī)不佳的公司為了騙取保戶和股東的信任，有意不提或少提，增大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另外，實(shí)務(wù)中的估算方法不夠科學(xué)，統(tǒng)計(jì)制度也不夠規(guī)范、健全，準(zhǔn)確性較差。

　　（三）保險(xiǎn)保證金。這是國家控制保險(xiǎn)公司償付能力的有效手段。通過提取保證金，掌握一部分實(shí)有資本來保證保險(xiǎn)公司的變現(xiàn)資金數(shù)量。它是被保險(xiǎn)人利益的最后保障。我國有關(guān)法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后，應(yīng)將其注冊(cè)資本總額的20％作為法定保證金，存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門指定的銀行，僅用于保險(xiǎn)公司因解散或清算時(shí)清償債務(wù)。顯然，保證金存放銀行不具有資金營運(yùn)的功能，而且數(shù)量固定，不能隨承保收入的變化而變化，當(dāng)承保收人遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保證金數(shù)量時(shí)，其保障作用就會(huì)下降，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　（四）保險(xiǎn)保障基金。我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“為了保障被保險(xiǎn)人利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照金融監(jiān)督管理部門的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金；保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用�！北ｋU(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金在稅前按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取，該項(xiàng)基金提取余額達(dá)到保險(xiǎn)公司總資金的6％時(shí)停止提取該項(xiàng)基金。保險(xiǎn)保障基金由各保險(xiǎn)公司總公司于每年決算日按當(dāng)年全系統(tǒng)保險(xiǎn)費(fèi)收入統(tǒng)一提取，在國有獨(dú)資商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)。當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力嚴(yán)重不足，或?yàn)l臨破產(chǎn)，需動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金時(shí)，需報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、主管財(cái)政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)后方可動(dòng)用。由此可以看出，我國在保險(xiǎn)保障基金管理上存在以下問題：（1）保險(xiǎn)保障基金的提取方法不科學(xué)，沒有考慮產(chǎn)、壽險(xiǎn)的各自特點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待；（2）不利于保險(xiǎn)保障基金運(yùn)用收益的提高；（3）若保險(xiǎn)公司經(jīng)營失敗，其安全性不高。

　�。ㄎ澹┛倻�(zhǔn)備金。總準(zhǔn)備金屬于所有者權(quán)益，是保險(xiǎn)公司為發(fā)生周期較長(zhǎng)、后果難以預(yù)料的巨災(zāi)和巨額危險(xiǎn)而提留的準(zhǔn)備資金，是構(gòu)成保險(xiǎn)公司償付能力的重要因素。保險(xiǎn)公司經(jīng)財(cái)政機(jī)關(guān)或公司董事會(huì)批準(zhǔn)提取的總準(zhǔn)備金主要用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，只能在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以支付賠款時(shí)動(dòng)用，不得用于分紅或轉(zhuǎn)增資本金。提存總準(zhǔn)備金并使其積累到適度規(guī)模，有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)保障保險(xiǎn)公司的償付能力，保障被保險(xiǎn)人利益十分重要。我國目前的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》既沒有規(guī)定總準(zhǔn)備金提取比例，也沒有規(guī)定其積累規(guī)模，使總準(zhǔn)備金的提取帶有隨意性。

　�。�六）最低償付能力額度。這是衡量保險(xiǎn)公司償付能力的標(biāo)準(zhǔn)。若實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度時(shí)，就應(yīng)增加資本金，擴(kuò)大最低償付能力。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額。據(jù)此，保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中作了具體規(guī)定，與償付能力額度監(jiān)管配套的監(jiān)管指標(biāo)體系也正在制定，很快就會(huì)出臺(tái)。

　　二、擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)償付能力的措施

　�。ㄒ唬┰谫Y本金方面。應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)性，采用風(fēng)險(xiǎn)資本標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的動(dòng)態(tài)管理。這樣可以使得保險(xiǎn)公司應(yīng)保持的認(rèn)可資產(chǎn)隨著其業(yè)務(wù)量的變化而變化，為保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供要求保險(xiǎn)公司增加資本金的合法依據(jù)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的事前監(jiān)管，而且由于建立了一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，可以使得參與者在保險(xiǎn)市場(chǎng)上得到公平對(duì)待。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模確定資本金數(shù)額，監(jiān)管保險(xiǎn)公司隨著其資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大相應(yīng)增加資本金，確保其最基本的償付能力。

　�。ǘ�）在保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金方面。首先，要充分考慮責(zé)任準(zhǔn)備金對(duì)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營的重要性。責(zé)任準(zhǔn)備金的提取如不準(zhǔn)確，就無法了解保險(xiǎn)公司真實(shí)的償付能力。若高估償付能力，會(huì)給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)；若低估償付能力，會(huì)使保險(xiǎn)公司喪失發(fā)展機(jī)遇，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，甚至被淘汰。其次，要運(yùn)用先進(jìn)的方法提取準(zhǔn)備金。對(duì)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人員素質(zhì)的提高，可采用更先進(jìn)、更精確的方法提取。對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金，要先對(duì)其統(tǒng)計(jì)范圍、方法和提取比例等作出明確規(guī)定，同時(shí)要聘請(qǐng)精算人才，建立精算報(bào)告制度，加強(qiáng)對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金估算方法的探究，提高提取的精確度和管理水平。對(duì)已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金，要采用科學(xué)的估算方法并根據(jù)實(shí)際情況的變化適當(dāng)調(diào)整。

　�。ㄈ�）在保險(xiǎn)保證金方面。我國法律法規(guī)對(duì)它的繳存、提取都有嚴(yán)格的規(guī)定。我國目前應(yīng)盡快改變這種保證金繳存銀行、固定數(shù)量的做法。許多國家對(duì)保證金的管理都實(shí)行信托制度，保證金在受托人的管理和運(yùn)用下可獲得可觀的回報(bào)。隨著我國資本市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的保證金也應(yīng)尋求安全穩(wěn)健的投資渠道實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。

　�。ㄋ模┰诒ｋU(xiǎn)保障基金方面。我國在積累保險(xiǎn)保障基金時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身情況選擇有效的方法消除其不良的后果。比如，可根據(jù)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)程度大小來提取保險(xiǎn)保障基金，風(fēng)險(xiǎn)程度較大的保險(xiǎn)公司采用較高的保險(xiǎn)保障基金比率，而風(fēng)險(xiǎn)程度較小的保險(xiǎn)公司采用較低的保險(xiǎn)保障基金比率。我國還應(yīng)改變目前統(tǒng)一的保險(xiǎn)保障基金模式，建立多層次的保險(xiǎn)保障基金。我認(rèn)為目前可建立以下三個(gè)方面的保險(xiǎn)保障基金：一是壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保障基金；二是非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保障基金；三是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障基金。

　　（五）在總準(zhǔn)備金方面。首先要盡快確定總準(zhǔn)備金的提取比例和積累規(guī)模；其次要考慮到總準(zhǔn)備金的如下特點(diǎn)：（1）總準(zhǔn)備金是從稅后利潤(rùn)中提取的，總準(zhǔn)備金的積累必須年復(fù)一年地進(jìn)行，經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)期的積累形成一筆巨額資金，可在保險(xiǎn)公司較長(zhǎng)時(shí)期地存放，成為保險(xiǎn)資金的重要組成部分，保險(xiǎn)公司必須充分、穩(wěn)定地運(yùn)用這部分資金，使其較快地增長(zhǎng)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力；（2）影響總準(zhǔn)備金和積累規(guī)模的因素較多，不僅取決于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)損失率，而且受到保險(xiǎn)資金運(yùn)行機(jī)制和保險(xiǎn)業(yè)外部環(huán)境的制約，如在分保機(jī)制完善的條件下，保險(xiǎn)公司可通過分保方式將超過其負(fù)擔(dān)能力的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，這時(shí)保險(xiǎn)公司的總準(zhǔn)備金就可少留一點(diǎn)；又如承保地震危險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)比承�；馂�(zāi)危險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提存更多的總準(zhǔn)備金。

　�。�六）其他方面的措施。（1）對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)行改革。為適應(yīng)現(xiàn)在和將來競(jìng)爭(zhēng)的需要，我國應(yīng)建立一種宏觀上監(jiān)管嚴(yán)格而微觀上相對(duì)自由的費(fèi)率監(jiān)管制度。（2）拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高資金運(yùn)用收益率。我國目前的保險(xiǎn)資金投資渠道狹窄，主要是存銀行，買國債、中央企業(yè)債券和投資基金等。從總體上看，平均收益率還不足5％，資金使用率僅10％左右，而一般發(fā)達(dá)國家的資金使用率高達(dá)85％，而且較高的投資收益足以彌補(bǔ)承保的虧損。目前，我國雖已允許保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入股市，但投資渠道還需進(jìn)一步拓寬，同時(shí)還應(yīng)不失時(shí)機(jī)地引進(jìn)高級(jí)投資專家、精算和財(cái)務(wù)人才，保證保險(xiǎn)資金安全有效營運(yùn)。（3）完善我國的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，加快再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)。我國應(yīng)初步建立國內(nèi)優(yōu)先分保機(jī)制，防止保險(xiǎn)費(fèi)不合理外流；適當(dāng)增加新的再保險(xiǎn)公司，逐步形成多家競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。（4）與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合或兼并。

　　三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管手段

　�。ㄒ唬┙�立和完善科學(xué)的保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系。這套指標(biāo)體系應(yīng)具有以下特點(diǎn)：（1）針對(duì)性強(qiáng)。產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司可根據(jù)其業(yè)務(wù)性質(zhì)等情況分別制定不同的指標(biāo)體系，對(duì)不同項(xiàng)目有不同的監(jiān)控指標(biāo)。（2）可比性強(qiáng)。指標(biāo)的計(jì)算方法、口徑等應(yīng)一致，不同保險(xiǎn)公司之間以及同一保險(xiǎn)公司不同時(shí)期的情況都可以進(jìn)行比較。（3）概括性強(qiáng)。設(shè)立的指標(biāo)能從不同側(cè)面、不同程度上反映保險(xiǎn)公司償付能力的變化，能準(zhǔn)確反映保險(xiǎn)公司償付能力的本質(zhì)表現(xiàn)，能對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力狀況進(jìn)行全面合理的評(píng)價(jià)。（4）靈敏度高。指標(biāo)內(nèi)容的細(xì)微變化能立即反映出償付能力的變化情況。（5）透明度高。指標(biāo)數(shù)據(jù)的計(jì)算客觀規(guī)范，人為因素少。我國可根據(jù)自身情況，參照有關(guān)國家的做法，先建立起框架性的監(jiān)管指標(biāo)，隨著實(shí)際情況的發(fā)展變化不斷完善。對(duì)每個(gè)指標(biāo)的具體適用情況、正常值的范圍、能說明的問題、局限性等都能很好地反映。當(dāng)然隨著形勢(shì)的變化，監(jiān)管指標(biāo)也應(yīng)不斷修改調(diào)整。

　　（二）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查。主要對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營活動(dòng)；機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合規(guī)合法；業(yè)務(wù)活動(dòng)的形式、內(nèi)容；各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取結(jié)轉(zhuǎn)情況；公積金、公益金、保險(xiǎn)保障基金和總準(zhǔn)備金的提取情況；最低償付能力狀況以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況等進(jìn)行檢查。通過現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩種方式對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，視其情節(jié)嚴(yán)重程度，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，要求其采取有效措施，并將其列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象或?qū)嵭薪庸堋?/p>

　　（三）加快法制建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)。根據(jù)加入世界貿(mào)易組織后的新形勢(shì)，要抓緊修改和完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)，并做好修改《保險(xiǎn)法》的準(zhǔn)備工作。二是完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系。中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快完成派出機(jī)構(gòu)的組建工作，建立起垂直領(lǐng)導(dǎo)的全國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，形成各有側(cè)重、協(xié)調(diào)行動(dòng)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的監(jiān)管機(jī)制；加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)和派出機(jī)構(gòu)辦公自動(dòng)化及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，完善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率。三是抓緊成立全國性保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，按照精簡(jiǎn)高效的原則，完善和發(fā)展地方性保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮其行業(yè)自律作用。四是要提高監(jiān)管人員素質(zhì)，建立一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、知識(shí)結(jié)構(gòu)合理、公正廉潔的監(jiān)管隊(duì)伍。

　�。ㄋ模┙�立保險(xiǎn)公司評(píng)估機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增多，不僅需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，也需要評(píng)估機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)主要對(duì)保險(xiǎn)公司的基本狀況如資產(chǎn)、理賠、財(cái)務(wù)以及償付能力等方面進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估情況寫出評(píng)估報(bào)告，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行客觀公正評(píng)價(jià)，以便于保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和保戶選擇。