在2006年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富首次以商業(yè)賄賂為切入點(diǎn)要求全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者們整頓規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序�！耙�以治理商業(yè)賄賂為切入點(diǎn)，全面治理重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法違規(guī)問題。既要嚴(yán)肅查處商業(yè)賄賂行為，又要通過對(duì)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的檢查，切斷可能產(chǎn)生商業(yè)賄賂的資金來源”。

　　據(jù)筆者了解，從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)賄賂主要發(fā)生于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介、利益相關(guān)人之間，并且以一種“潛規(guī)則”的形式存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)，主要存在于四個(gè)領(lǐng)域。

　　航空意外險(xiǎn)：

　　20元保費(fèi)，18元提成

　　保險(xiǎn)公司通常以高額手續(xù)費(fèi)向機(jī)票銷售代理人“兜售”航意險(xiǎn)保單，20元的保費(fèi)最多可直接“提成”給代理人18元。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格由兩部分組成，一部分為純保險(xiǎn)費(fèi)率，另一部分為附加保險(xiǎn)費(fèi)率，前者為保費(fèi)的主要構(gòu)成部分，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的損失，后者用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本開支和預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。

　　顯然，風(fēng)險(xiǎn)成本與手續(xù)費(fèi)之間1∶9現(xiàn)象有違保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)規(guī)律。在此提出建議，防范航意險(xiǎn)及類似高手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以采取由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定純保險(xiǎn)費(fèi)率及附加保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)給予一定浮動(dòng)范圍并明確代理費(fèi)比例浮動(dòng)空間，間接控制該險(xiǎn)種的同行業(yè)平均利潤(rùn)水平。進(jìn)而對(duì)各保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種相關(guān)賬目進(jìn)行檢查并監(jiān)督其利潤(rùn)率，以減少航意險(xiǎn)及類似業(yè)務(wù)銷售中高手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

　　銀行保險(xiǎn)：

　　入賬手續(xù)費(fèi)<實(shí)際支付費(fèi)用

　　雖然銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)同為金融支柱產(chǎn)業(yè)，但我國(guó)的銀行業(yè)比保險(xiǎn)業(yè)成熟許多。

　　金融各產(chǎn)業(yè)的聯(lián)手發(fā)展已經(jīng)成為新時(shí)期的發(fā)展方式。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行業(yè)遍及全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及存在于小城鎮(zhèn)的信用合作社進(jìn)行展業(yè)，將成為未來的發(fā)展方向。小城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為商業(yè)保險(xiǎn)公司新的突破點(diǎn)。

　　所以，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范操作已成為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)謀求共同利益的基礎(chǔ)。但是，目前實(shí)際上存在的銀行保險(xiǎn)入賬手續(xù)費(fèi)少于保險(xiǎn)公司實(shí)際支付費(fèi)用的現(xiàn)象，暴露出商業(yè)賄賂行為的生存空間。

　　防范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以聯(lián)合銀行監(jiān)管部門進(jìn)行聯(lián)動(dòng)查賬。按照資金流向檢查雙方賬目能否對(duì)應(yīng)，從而避免不規(guī)范行為的產(chǎn)生，真正通過銀行和保險(xiǎn)公司的合作推動(dòng)各自的發(fā)展，并維護(hù)金融市場(chǎng)的良好運(yùn)行秩序。

　　中介業(yè)務(wù)：

　　高額手續(xù)費(fèi)和“洗單”

　　保險(xiǎn)中介領(lǐng)域同樣存在圍繞手續(xù)費(fèi)的諸多“潛規(guī)則”。

　　主要體現(xiàn)為：部分保險(xiǎn)公司為從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司拿到更多保單而支付其高額手續(xù)費(fèi)；一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為謀求更高回報(bào)而不顧職業(yè)道德，利用保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行“洗單”，從而虛增保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中的作用，損害了保險(xiǎn)公司的利益。

　　這種違規(guī)行為的存在嚴(yán)重影響保險(xiǎn)中介業(yè)的健康發(fā)展。為防范中介機(jī)構(gòu)的“洗單”行為，監(jiān)管部門可以通過檢查中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量與獲得傭金之間的比例而進(jìn)行控制。運(yùn)行成本低廉的中介機(jī)構(gòu)可以降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)范經(jīng)營(yíng)的中介機(jī)構(gòu)能夠有效推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步，維護(hù)良好的行業(yè)形象。

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用：

　　賬外暗中收受財(cái)物

　　保險(xiǎn)資金承載著為被保險(xiǎn)人提供保障的責(zé)任，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一直是監(jiān)管部門監(jiān)管的重點(diǎn)。

　　由于保險(xiǎn)資金在投資渠道選擇上存在人為可操作空間，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司及其工作人員在辦理銀行存款、資金結(jié)算、債券投資、股票投資、基金投資等業(yè)務(wù)中，賬外暗中收受或給予利益相關(guān)人財(cái)物或其他利益的現(xiàn)象依然存在。

　　防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以從財(cái)務(wù)角度上強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表的審查以及相關(guān)信息的披露，減少投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，從而避免對(duì)投保人以及被保險(xiǎn)人權(quán)益的侵害。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)資金正處于與資本市場(chǎng)對(duì)接的過程中，對(duì)接方式日趨多樣化，需要相關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行操作。所以，加大資金托管范圍也可以在一定程度上避免商業(yè)賄賂。