當(dāng)前全球網(wǎng)絡(luò)金融正處于發(fā)展初期，電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用使公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生了重大的變革，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)正日益呈現(xiàn)出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)。因此，加強(qiáng)電子商務(wù)應(yīng)用是發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的關(guān)鍵之一。

　　一、電子商務(wù)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

　　電子商務(wù)是自20世紀(jì)90年代以來隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用而產(chǎn)生的。通過網(wǎng)絡(luò)完成商務(wù)活動(dòng)，其作用除了造就新型的在線虛擬企業(yè)之外，主要體現(xiàn)在它對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的全面改造上。近年來興起的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就是很好的證明。與其它傳統(tǒng)行業(yè)不同的是，金融服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)的是無形產(chǎn)品，電子金融業(yè)務(wù)無須物流環(huán)節(jié)即可通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)交易過程。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一部分，同樣具有上述特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正是電子商務(wù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)果。據(jù)美國(guó)安德信咨詢公司對(duì)全球213個(gè)壽險(xiǎn)公司、銀行、證券、經(jīng)紀(jì)人、資產(chǎn)管理師和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)用戶的調(diào)查，預(yù)計(jì)在21世紀(jì)前5年，全球壽險(xiǎn)新保單中將有16%-19%要通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)銷售。據(jù)Cyber Dialogue的一項(xiàng)調(diào)查表明，目前美國(guó)約有670萬消費(fèi)者通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)選購保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中有20%是通過在線保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行的，近80%在非保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行。截止2000年，美國(guó)通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)11億美元。

　　我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用還比較落后，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的應(yīng)用水平。以第一批成立的兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司——北京江泰、廣州長(zhǎng)城為例，其網(wǎng)站目前都僅用于信息發(fā)布，尚未開展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)；截至2001年底，上海浦東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司網(wǎng)站的客戶服務(wù)欄目也正在建設(shè)中，尚未運(yùn)行網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上交易系統(tǒng)。

　　二、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的正面影響

　　目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正在隨著電子商務(wù)的發(fā)展日益為越來越多的投保人接受。電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)認(rèn)知過程、中介職能和在未來保險(xiǎn)營(yíng)銷模式中的作用都產(chǎn)生了巨大的影響，而且在組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程等各個(gè)環(huán)節(jié)深刻地改造著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

　�。ㄒ唬�對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場(chǎng)認(rèn)知過程的影響

　　中國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是一個(gè)以保險(xiǎn)代理為主的市場(chǎng)，作為同樣是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)重要組成部分的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)，直至2000年上半年還是空白。其原因不僅因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上還是幼稚產(chǎn)業(yè)，中介市場(chǎng)很不完善；而且由于受計(jì)劃體制的制約，致使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人長(zhǎng)期缺位，即使是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)生都帶有明顯的政府計(jì)劃的考慮。目前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)尚處于起步階段，其重要標(biāo)志之一就是市場(chǎng)認(rèn)知度低。在投保人、保險(xiǎn)人、代理人以及社會(huì)公眾中，都不同程度地對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在認(rèn)識(shí)上的偏差。

　　國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是基于解決系統(tǒng)化的信息傳遞問題而發(fā)展起來的技術(shù)，信息發(fā)布是國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)最基本的應(yīng)用之一。電子商務(wù)是當(dāng)前最有價(jià)值的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域，通過信息發(fā)布這種初級(jí)的電子商務(wù)應(yīng)用，就可以將與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)的信息在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布，加快社會(huì)公眾以及投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的認(rèn)知過程。

　　針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的投保人和潛在消費(fèi)者的社會(huì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)知識(shí)的普及，是提高市場(chǎng)認(rèn)知度的最為關(guān)鍵和基本的措施。同時(shí)，要努力改善與保險(xiǎn)產(chǎn)品制造者的保險(xiǎn)公司的關(guān)系，將保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)展業(yè)的消極態(tài)度轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極的扶持態(tài)度。而要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，社會(huì)公眾和投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)認(rèn)知度的不斷提高是不可缺少的。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還必須在保險(xiǎn)展業(yè)和信息采集等方面，成為保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的重要環(huán)節(jié)。通過電子商務(wù)技術(shù)的應(yīng)用與保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，就可以及時(shí)反映市場(chǎng)的全面變化，而這正是傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人所不能勝任的。

　�。ǘ�）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介職能的影響

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要渠道，已成為世界性的行業(yè)。其原因是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)自身具有無可替代的保險(xiǎn)中介職能——減小保險(xiǎn)人和投保人之間因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題的程度，促成交易的達(dá)成。電子商務(wù)的應(yīng)用將會(huì)不斷強(qiáng)化這一優(yōu)勢(shì)。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為代表投保人利益的市場(chǎng)中介，應(yīng)用電子商務(wù)可以更好地發(fā)揮固有的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。通過網(wǎng)絡(luò)化手段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了可以向社會(huì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，有效地提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)之外，更重要的是為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者——保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者——投保人提供中介服務(wù)。

　　第一，通過網(wǎng)絡(luò)化手段介紹和推廣保險(xiǎn)公司及其險(xiǎn)種，可以進(jìn)一步開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度。通過提供保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、理賠服務(wù)等電子化信息，保險(xiǎn)公司幾乎能夠?qū)崟r(shí)了解更全面的市場(chǎng)供需情況，從而縮短調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)品種的時(shí)間，適應(yīng)市場(chǎng)的快速變化。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)快捷的保險(xiǎn)公司為投保人安排保險(xiǎn)方案時(shí)，電子商務(wù)應(yīng)用能夠有效地優(yōu)化這一過程，促使保險(xiǎn)人在費(fèi)率制定和理賠等方面提高服務(wù)質(zhì)量和水平；同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求進(jìn)行更全面和快速的調(diào)查，對(duì)現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行評(píng)估，生成能夠?qū)崟r(shí)反映全面動(dòng)態(tài)信息的數(shù)據(jù)庫，并通過不斷發(fā)展數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來準(zhǔn)確反映市場(chǎng)的保障需求，從而有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、完善保險(xiǎn)條款。這種中介職能的強(qiáng)化可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

　　第二，通過網(wǎng)絡(luò)化手段指導(dǎo)投保人合理投保和理賠，可以更有效地保護(hù)投保人的利益。在糾正保險(xiǎn)公司在諸多環(huán)節(jié)方面存在傾向性的過程中，電子商務(wù)應(yīng)用可以提供在線溝通，加快信息的傳遞和反饋。對(duì)于投保人，可以使其通過網(wǎng)絡(luò)更廣泛和更全面地比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣和適用度；可以使其更快捷地得到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的全程電子化服務(wù)，及時(shí)得到適宜的險(xiǎn)種、公平的費(fèi)率和理賠服務(wù)；可以減小因時(shí)間和空間因素對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)反應(yīng)速度的影響，縮短客戶的等待時(shí)間；可以更有效地分析和識(shí)別保險(xiǎn)公司的實(shí)力和保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性及保障水平，避免投保人選擇投保行為時(shí)的盲目性。

　�。ㄈ�）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在未來保險(xiǎn)營(yíng)銷模式中的作用的影響

　　電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用產(chǎn)生了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，其銷售過程只需要少量的物流環(huán)節(jié)，具有在網(wǎng)上進(jìn)行銷售的可能性。其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在于：第一，節(jié)省開支，降低成本；第二，即時(shí)傳送，及時(shí)反饋；第三，不受時(shí)間和空間制約；第四，有利于個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)。

　　據(jù)保險(xiǎn)學(xué)者研究，“同整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的狀況相似，信息技術(shù)的發(fā)展將促使保險(xiǎn)業(yè)面向個(gè)人發(fā)展。以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的傳統(tǒng)主導(dǎo)型運(yùn)作模式，將逐漸被保險(xiǎn)客戶引導(dǎo)產(chǎn)品開發(fā)的顧客主導(dǎo)型模式所取代�！庇捎诒ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)具有獨(dú)特的中介職能，能夠比保險(xiǎn)公司更快、更全面地掌握市場(chǎng)需求的變化，而市場(chǎng)需求信息是“顧客主導(dǎo)型模式”的基礎(chǔ)。因此，就整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)具有全面掌握市場(chǎng)需求信息方面的先天優(yōu)勢(shì)。

　　電子商務(wù)的應(yīng)用將不斷強(qiáng)化這種優(yōu)勢(shì)。通過網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠?qū)崟r(shí)地將客戶的保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、理賠服務(wù)等信息提供給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司能夠即時(shí)了解市場(chǎng)供需情況，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)品種；通過糾正保險(xiǎn)公司在條款制定、保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)中的傾向性，有助于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和新險(xiǎn)種的開發(fā)；利用廣泛的社會(huì)接觸、靈活的經(jīng)營(yíng)方式和較低的業(yè)務(wù)費(fèi)用，可降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。除此之外，電子商務(wù)還可以進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的社會(huì)接觸面，從而發(fā)展更加靈活的經(jīng)營(yíng)方式，并進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)費(fèi)用。

　　在保險(xiǎn)市場(chǎng)博弈的過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)能否順應(yīng)未來保險(xiǎn)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，在新的營(yíng)銷模式的形成過程中確立自身的位置，關(guān)鍵在于是否能夠充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以相對(duì)低的成本提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。

　　三、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的負(fù)面影響

　　電子商務(wù)的影響是全方位的，全球市場(chǎng)中所有產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈都因此而處于快速地調(diào)整之中。對(duì)于某一行業(yè)來說，電子商務(wù)應(yīng)用不僅帶來機(jī)遇，同時(shí)也帶來挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)中介行業(yè)，除了保險(xiǎn)公司不斷通過網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用以強(qiáng)化各自保險(xiǎn)代理人的服務(wù)手段之外，一種新型的中介組織也正在快速發(fā)展。它們完全以網(wǎng)絡(luò)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)建立網(wǎng)上保險(xiǎn)中介。

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)上保險(xiǎn)中介及其影響

　　目前，我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式大多停留在“信息集合中心”的層次，即網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，“網(wǎng)險(xiǎn)”和“易�！本褪瞧渲械馁�佼者；前者側(cè)重于賣產(chǎn)品，后者側(cè)重于賣技術(shù)。北京東方網(wǎng)險(xiǎn)電子商務(wù)有限公司推出的國(guó)內(nèi)首家大型電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”，以“創(chuàng)建一流的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市”為經(jīng)營(yíng)理念，建立了一套完善的網(wǎng)上實(shí)時(shí)認(rèn)證、實(shí)時(shí)核保、在線支付體系。易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)則致力于以世界一流的電子商務(wù)技術(shù)和專業(yè)服務(wù)能力，為保險(xiǎn)業(yè)各方提供全方位的技術(shù)解決方案，逐步推出了“e代理人網(wǎng)上辦公系統(tǒng)”、“壽險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)購系統(tǒng)”和“網(wǎng)上保險(xiǎn)競(jìng)標(biāo)系統(tǒng)”等電子商務(wù)應(yīng)用。這些產(chǎn)品不但能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售人員提供各種網(wǎng)上服務(wù)功能，擴(kuò)展銷售渠道，提高工作效率；而且還能夠優(yōu)化傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式，幫助保險(xiǎn)銷售人員尋找大量?jī)?yōu)質(zhì)的準(zhǔn)客戶。

　　雖然這種新型的保險(xiǎn)中介才剛剛出現(xiàn)，但是有的學(xué)者認(rèn)為，其依托于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的商業(yè)模式正在“動(dòng)搖（傳統(tǒng)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在基礎(chǔ)，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人面臨生存危機(jī)”。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人產(chǎn)生和存在的原因是由于投保人缺乏有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)而產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，進(jìn)而產(chǎn)生了向外部購買相關(guān)服務(wù)的需求；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)，能夠有效地降低投保人的成本——信息搜集成本和協(xié)商成本，并促成交易的達(dá)成。因?yàn)樵谝訧NIERNET為標(biāo)志的信息時(shí)代，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，投保人可以方便、快捷地利用各種信息資源，因此能夠有效降低信息搜集成本；同時(shí)隨著網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，投保人完成投保的協(xié)商成本也在發(fā)生變化。

　�。ǘ�）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中“信息不對(duì)稱”問題的認(rèn)識(shí)

　　筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)的演變，固然可以降低投保人為實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)需求和簽訂保險(xiǎn)契約所付出的信息搜集成本和協(xié)商成本，但是，問題的關(guān)鍵在于成本因素是否能夠不斷弱化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的作用。電子商務(wù)的應(yīng)用雖然能夠不斷降低投保人的交易成本，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，但是由于在保險(xiǎn)人和投保人之間始終存在著信息不對(duì)稱問題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的生存基礎(chǔ)依然存在。

　　首先，理論上“信息不對(duì)稱”問題的產(chǎn)生包含兩個(gè)方面：一是由于高昂的交易費(fèi)用；二是由于人們的認(rèn)知能力不足，即有限理性。目前電子商務(wù)的應(yīng)用水平尚處于初級(jí)階段，而且人們的認(rèn)知能力也不可能達(dá)到完全理性（或接近理性）的水平，例如：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無法包含保險(xiǎn)人對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程；與此相反，信息的爆炸式增長(zhǎng)使得信息的獲取和選擇本身都存在問題。因此，電子商務(wù)應(yīng)用的作用還僅限于在一定程度上減小傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的交易成本問題。同時(shí)，從當(dāng)前國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析，還看不到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完全取代傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的可能。目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅適用于一些相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，如車險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等；而對(duì)于諸如大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品等復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則仍然需要傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道——保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

　　四、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響及政策建議

　　電子商務(wù)應(yīng)用不僅對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)產(chǎn)生極為深遠(yuǎn)的影響，而且也相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管產(chǎn)生影響。

　�。ㄒ唬╇娮由虅�(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響

　　電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響體現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管本身兩個(gè)方面。

　　第一，電子商務(wù)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)中的普遍應(yīng)用，加大了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的電子商務(wù)使得包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了根本性的變革，突破了時(shí)空的局限，引發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加��；使得一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向依托互聯(lián)網(wǎng)，面向世界各地的客戶。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及其它保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中最活躍的市場(chǎng)主體，其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)手段必然要適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。這樣，必然導(dǎo)致對(duì)于保險(xiǎn)中介監(jiān)管的難度隨之增加。

　　第二，電子商務(wù)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的應(yīng)用能夠增強(qiáng)其自身的監(jiān)管水平。有學(xué)者提出，“為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的挑戰(zhàn)，必須實(shí)行金融監(jiān)管電子化”。也就是說，為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的挑戰(zhàn)，也必須實(shí)行保險(xiǎn)中介監(jiān)管電子化。保險(xiǎn)中介監(jiān)管電子化，是指將保險(xiǎn)中介的監(jiān)管內(nèi)容量化為系統(tǒng)的、分層次的指標(biāo)體系，運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)報(bào)送資料和稽核情況進(jìn)行分析對(duì)比和歸納整理，并依此監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)程度。與傳統(tǒng)監(jiān)管方式相比，電子化監(jiān)管具有監(jiān)管手段現(xiàn)代化以及監(jiān)管范圍廣、時(shí)效性強(qiáng)、科學(xué)性強(qiáng)和準(zhǔn)確度高等優(yōu)勢(shì)，從而通過應(yīng)用電子商務(wù)以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管水平。

　�。ǘ�）關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的政策建議

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是服務(wù)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)上各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)像對(duì)保險(xiǎn)公司那樣對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，即不將監(jiān)管重點(diǎn)放在償付能力上，而是更偏重于服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式、服務(wù)責(zé)任等市場(chǎng)行為。在考慮到網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)應(yīng)用等影響因素下，這種監(jiān)管模式依然有效。

　　第一，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的法律法規(guī)框架。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)還很薄弱，近期僅出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。法律法規(guī)框架應(yīng)包括管理?xiàng)l例、指引公告和風(fēng)險(xiǎn)警示等信息。

　　第二，要不斷跟蹤電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)方式影響的研究。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，新型的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)用將不斷出現(xiàn)，這勢(shì)必對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的質(zhì)量和方式產(chǎn)生影響。只有不斷進(jìn)行跟蹤研究，才能使監(jiān)管適應(yīng)新環(huán)境的要求。

　　第三，要不斷加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)應(yīng)用中出現(xiàn)的服務(wù)責(zé)任的監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu)不同于銀行、保險(xiǎn)公司，不能以自己的名義直接出售金融產(chǎn)品，其在服務(wù)過程中因過失造成的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任可以通過投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)來化解。在電子商務(wù)應(yīng)用日趨廣泛的情況下，服務(wù)責(zé)任的發(fā)生頻率可能會(huì)顯著增加，這在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，必須加強(qiáng)對(duì)此類問題的監(jiān)管，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

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