內(nèi)容摘要：本文對“農(nóng)業(yè)保險是政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司不宜涉足其間”的觀點提出了質(zhì)疑。文章從理論和現(xiàn)實兩個方面論述了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)屬性，認為保險公司要從戰(zhàn)略高度重新認識和積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　關(guān)鍵詞：保險公司，農(nóng)業(yè)保險，屬性

　　目前，理論界普遍認為農(nóng)業(yè)保險是政策性保險業(yè)務(wù)，其依據(jù)是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大，賠付率高，任何一個商業(yè)保險公司都不愿經(jīng)營，也無法經(jīng)營。而且在國際上通常也把農(nóng)業(yè)保險界定為政策性保險業(yè)務(wù)，如美國、日本、加拿大等一些發(fā)達國家，早在上個世紀五、六十年代就把該保險列為政策性強、具有社會保障性的業(yè)務(wù)。因此，要發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險首先應(yīng)確立農(nóng)業(yè)保險為政策性保險的地位。農(nóng)業(yè)保險既然是政策性保險，就不以盈利為目的，而是政府實施農(nóng)業(yè)保護政策的主要手段之一，必要時政府還要給予一定的經(jīng)營補貼。而保險公司是具有法人資格、獨立核算、自負盈虧的經(jīng)濟實體，實現(xiàn)利潤最大化是他們追求的目標。農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損同商業(yè)保險盈利性目的相違背。因此，農(nóng)業(yè)保險在商業(yè)保險公司中不可能找到自己的發(fā)展位置和業(yè)務(wù)空間，也就不可能發(fā)展。換言之，商業(yè)保險公司不宜涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　筆者對上述觀點不敢茍同。毫無疑問，農(nóng)業(yè)保險需要政府的大力支持，但這并不意味著農(nóng)業(yè)保險必然虧損，商業(yè)保險公司不能涉足其間。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，風(fēng)險防范機制脆弱以及政府財力有限等實際情況都決定了我國必須動員一切力量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，而不能簡單照辦發(fā)達國家的模式。因此，筆者認為，不應(yīng)該把農(nóng)業(yè)保險完全定位于政策保險，更不能把保險公司排斥在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體之外。而應(yīng)該積極鼓勵和支持商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　開辦農(nóng)業(yè)保險是由商業(yè)保險公司的社會屬性決定的

　　一方面，保險經(jīng)濟與國民經(jīng)濟有著密不可分的關(guān)系，商業(yè)保險的發(fā)展有賴于社會經(jīng)濟的進步。商業(yè)保險本來就是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，過去的理論與實證分析一再證明，國民經(jīng)濟發(fā)展快，保險消費或需求就會增加；反之保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就缺乏基礎(chǔ)，導(dǎo)致保險水平低下。如改革開放前的計劃經(jīng)濟體制使人們的風(fēng)險意識淡薄，加上較低的國民收入水平，大大抑制了人們對保險的需求，致使我國保險事業(yè)幾度停辦并長期停滯不前。隨著改革的深化，經(jīng)濟的發(fā)展，特別是社會主義市場經(jīng)濟體制確立，人們的觀念不斷轉(zhuǎn)變，風(fēng)險意識逐步加強，對保險的需求也日益旺盛，我國保險事業(yè)有了長足發(fā)展。改革開放以來，我國保費年平均增長率為32.1%，由此可見國民經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)保險發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。

　　另一方面，保險公司具有通過經(jīng)濟補償帶來社會穩(wěn)定、企業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、人民生活安定的社會作用，因此和一般性質(zhì)的企業(yè)相比，保險公司具有更強的社會屬性。特別是國有保險公司，其所有權(quán)屬于國家并由政府行使，企業(yè)所從事的一切經(jīng)濟活動，從根本上說是為鞏固國家政權(quán)，加強社會主義制度的物質(zhì)基礎(chǔ)服務(wù)的，肩負著不可推卸的社會責(zé)任。其生產(chǎn)目的首先要滿足的是政府“社會福利”最大化目標，而不是企業(yè)微觀盈利最大化，甚至在必要時可以犧牲經(jīng)濟利益保護社會利益。我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國年均因各種自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失約400-600億元，受災(zāi)害影響的人口達2億以上。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，是保持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)正常進行的迫切需要。正因為如此，作為全國最大國有保險企業(yè)，中國人民保險公司恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，按照黨中央、國務(wù)院多次強調(diào)發(fā)展農(nóng)村保險的要求，著力尋找發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的有效途徑，充分發(fā)揮經(jīng)濟補償作用。農(nóng)業(yè)保險賠款1982年時只有22萬元，1985年達5266萬元，1990年達16722萬元，1991年高達54194萬元，1996年為39481萬元，1982—1996年年均賠款達26422萬元。在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面作出了重要的貢獻。事實上，許多農(nóng)村黨政領(lǐng)導(dǎo)都把商業(yè)保險看作農(nóng)村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的“安全閥”、“穩(wěn)定器”。一些保險意識強的農(nóng)民群眾也把商業(yè)保險視為生活和致富的“靠山”。此外《中華人民共和國保險法》第一百四十九條也規(guī)定“國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)”。眾所周知，《中華人民共和國保險法》是一部規(guī)范商業(yè)保險的法律，也就是說國家從法律上支持和鼓勵保險公司從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。總之，發(fā)展農(nóng)保事業(yè)實際上是對農(nóng)業(yè)的一種投入和支持。商業(yè)保險公司的社會屬性要求其開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　開辦農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)保險公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要

　　改革開放以來，保險業(yè)快速發(fā)展。保費年均增長率為32.1%，遠遠超過世界和保險業(yè)發(fā)達國家的同期水平。產(chǎn)險業(yè)已涉足了航天保險、核電站、海上石油勘探、大型工業(yè)標的、信用保證等高風(fēng)險保障領(lǐng)域；壽險業(yè)成功推出了投資連結(jié)保險、分紅保險和財務(wù)再保險等產(chǎn)品。但從市場構(gòu)成和分布上仔細分析，快速發(fā)展的主要原因是城市業(yè)務(wù)的大力拓展。相比之下，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，廣大的農(nóng)村保險市場基本上仍是一片空白。隨著國內(nèi)保險市場上競爭主體的不斷增加，城市業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，特別是加入WTO之后，外資保險公司大量進入，城市業(yè)務(wù)是其爭奪的重點。由于外資保險公司雄厚的資本實力和先進的經(jīng)營技術(shù)，民族保險業(yè)在國內(nèi)城市保險市場中的既有份額必然呈大幅下降的趨勢。而農(nóng)村是一個巨大的潛在市場。我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，也是農(nóng)村人口比例最高的國家之一。經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的日益完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅猛發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。巨大的人口基數(shù)和快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，為商業(yè)保險的開展提供了廣闊的空間。國內(nèi)保險公司開拓農(nóng)村保險市場也已具備一定的基礎(chǔ)。首先，雖然目前我國的農(nóng)村保險市場還是一個基本空白的市場，但各種形式的保險企業(yè)已在力所能及的情況下嘗試過多種農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，積累了一定的展業(yè)經(jīng)驗，為開拓農(nóng)村保險市場打下了較為堅實的基礎(chǔ)。其次，外資保險公司雖然會對城市業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，但要進入農(nóng)村市場卻有相當(dāng)?shù)睦щy。我國是一個具有悠久文化傳統(tǒng)的國家，而農(nóng)村又是傳統(tǒng)習(xí)俗保存較好的地方，外資公司要融入農(nóng)村百姓生活中，必須先過好民族文化這一關(guān)，相比之下，國內(nèi)保險公司在這一方面具有明顯的優(yōu)勢。所以，開拓農(nóng)村市場，既是當(dāng)前保險業(yè)務(wù)的新的增長點，更是立足我國國情，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的長遠發(fā)展戰(zhàn)略。可以說，民族保險業(yè)的全面振興和發(fā)展，最終有待于農(nóng)村市場的充分挖掘。因此，國內(nèi)保險公司要從戰(zhàn)略高度重新認識農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，積極開拓農(nóng)村保險市場。而農(nóng)業(yè)保險既是國家倡導(dǎo)和扶持發(fā)展的，又是農(nóng)村保險市場中農(nóng)民投保愿望最高的。因此保險公司應(yīng)把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為開拓農(nóng)村保險市場的突破口，認真探討和研究這項具有戰(zhàn)略意義、關(guān)系幾億人口的保險事業(yè)。

　　開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是商業(yè)保險公司競爭的需要

　　目前真正在廣大農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的只有中國人民保險公司。該公司自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，先后開辦了種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、森林保險等十大項18個種類的險別，雖然困難重重，但也取得了一定的成績，積累了許多農(nóng)險工作經(jīng)驗。從人保公司10多年的經(jīng)營實踐來看，只要經(jīng)營得法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也還是有潛力可挖。例如1987年到1993年的這一段時期，在中央農(nóng)村改革政策的要求和農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展的促推下，保險公司高度重視農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，形成了以湖南、河南、云南為代表的“三南”模式，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)無論數(shù)量還是質(zhì)量上都有較快的增長。這六年中，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收入從1987年的1.0028億元增加到1993年的10.2422億元，增長了約9倍，保險賠付率六年中只有1991年超過100%，為119%，其余各年度基本穩(wěn)定在80%—90%，可謂收支相抵，略有節(jié)余。同時還應(yīng)當(dāng)認識到，作為一種商品，農(nóng)業(yè)保險有其特殊性，必須遵守風(fēng)險大量原則和風(fēng)險分散原則。由于我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從整體水平上講尚處于創(chuàng)業(yè)時期，這就決定了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的示范介紹期和成長期要比其他一般商品長得多，保險經(jīng)營者對此要有足夠的認識和耐心�？傊�，隨著我國保險市場競爭主體增多，保險供給能力不斷提高，保險市場正在由買方市場向賣方市場轉(zhuǎn)變，以往的那種保費和利潤超速增長的局面將不復(fù)存在，保險業(yè)進入微利時代。農(nóng)業(yè)保險雖然利潤微薄，但也將成為保險公司激烈競爭的一個領(lǐng)域。

　　農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

　　由前面的分析可知，一方面由于保險公司的社會屬性要求其開辦農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”的作用；另一方面，國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展到一定的階段，在某種程度上形成了市場均衡，過去那種靠上規(guī)模、比速度來攫取超額利潤的粗放經(jīng)營方式已不再符合形勢發(fā)展的需要。而加入WTO之后外資保險公司的大量涌入以及對城市市場的爭奪，則直接結(jié)束了國內(nèi)保險公司二十多年來奉行的“業(yè)務(wù)重點在城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。顯然，中國保險業(yè)面臨著改革開放以來第一次重大的戰(zhàn)略調(diào)整，但抉擇并不困難。我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，也是農(nóng)村人口比例最高的國家之一。經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的日益完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅猛發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。巨大的人口基數(shù)和快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，為商業(yè)保險的開展提供了廣闊的空間。蘊藏著巨大保險潛力的農(nóng)村市場，無論從天時、地利、人和等各方面看，都是國內(nèi)保險公司調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，開辟新戰(zhàn)場的最佳選擇。而要開拓農(nóng)村市場，就必須關(guān)注廣大農(nóng)民的利益，急農(nóng)民之所急，和農(nóng)民建立長期合作的伙伴關(guān)系。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，同時又是最易受自然災(zāi)害影響的產(chǎn)業(yè)。由于家庭承包責(zé)任制所形成的超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，實際上我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險防范機制極其脆弱，農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一直處在一種極度的不確定性狀態(tài)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，又是廣大農(nóng)民的熱切企盼和愈來愈強的呼喚。要真正打開農(nóng)村市場，保險公司就應(yīng)該知難而進，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為開拓農(nóng)村保險市場的突破口，認真探討和研究這項具有戰(zhàn)略意義、關(guān)系幾億人口的保險事業(yè)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，正是保險公司戰(zhàn)略調(diào)整的具體體現(xiàn)。保險公司不僅應(yīng)該開辦農(nóng)業(yè)保險，而且能夠辦好農(nóng)業(yè)保險。我們相信，隨著國家對“三農(nóng)”問題的高度重視和一系列有效措施的出臺，農(nóng)村經(jīng)濟將持續(xù)穩(wěn)定地向前發(fā)展，農(nóng)民收入會穩(wěn)步增長，風(fēng)險意識也將逐漸增強；同時隨著國內(nèi)保險公司的戰(zhàn)略調(diào)整，對農(nóng)村保險市場的開拓力度進一步加大，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)量會逐步增多，服務(wù)質(zhì)量也將大為改善，我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)必將迎來一個新的發(fā)展階段。

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