【摘要】 農(nóng)村民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著重要角色。本文從制度經(jīng)濟學的角度出發(fā)，結(jié)合對張家口地區(qū)的調(diào)查情況，深入分析了農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的原因，以規(guī)范民間金融服務體系。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；民間金融；產(chǎn)生原因

　　我國由于農(nóng)村人口比重較大，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有重要的地位。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，民間金融扮演著重要的角色，而且隨著非公有制經(jīng)濟迅速發(fā)展的需要，民間金融的灰色面紗逐漸揭去，十七屆三中全會后，民間金融將有可能置于陽光之下，但必須對其加以規(guī)范。如何規(guī)范民間金融，首先要探尋其產(chǎn)生和存在的根源。

　　一、民間金融產(chǎn)生的制度背景

　　從制度經(jīng)濟學的角度來探究其產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)。制度經(jīng)濟學中的交易是市場主體之間的權(quán)利交換：金融市場上的金融交易則是市場主體之間的金融資產(chǎn)權(quán)利的交換。于是金融交易成本即金融交易費用就表現(xiàn)為達成金融交易的費用（廣義上理解為整個金融制度運轉(zhuǎn)的費用）。根據(jù)交易成本理論，當交易成本存在，產(chǎn)權(quán)的初始安排與交易成本有關(guān)。交易成本比較高的制度安排相對于交易成本較低的制度安排無疑效率比較低，在市場競爭中，效率較高的制度將在競爭中取勝，從而取代效率較低的制度。因此金融制度就是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，任何金融組織形式都是為經(jīng)濟發(fā)展服務的。因此，當前民間金融的活躍是金融壓抑的必然結(jié)果。

　　二、 農(nóng)村民間金融產(chǎn)生與發(fā)展的現(xiàn)實原因

　�。ㄒ唬┺r(nóng)村發(fā)展過程中資金缺口大，促成了民間金融的產(chǎn)生

　　農(nóng)村資金需求可以分為三個層次：一是農(nóng)民的生活消費性需求，主要指住房、醫(yī)療、教育和婚喪嫁娶等的消費，還有其他意外性的偶發(fā)資金需要。其特點是資金金額不固定，臨時應急性強。由于是消費性需求還款來源缺乏保障，而且抵押不足或沒有抵押，貸款的風險很大，國有銀行不愿意發(fā)放貸款，農(nóng)戶只能求助于民間金融。二是農(nóng)戶生產(chǎn)需要，可分為維持生產(chǎn)規(guī)模的季節(jié)性需求和擴大生產(chǎn)規(guī)模的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民收入水平的主要來源，而要想提高生活水平仍然還得依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。該類型的資金需求特點是季節(jié)性強，資金需求分散，還款來源明確但穩(wěn)定性差。這部分資金需求可以從農(nóng)村信用社獲得，但農(nóng)村信用社資金不足，難以滿足農(nóng)戶的需求，而且貸款額度小使其單位交易成本上升。出于交易成本考慮，農(nóng)村信用社對額度過小又缺乏擔保品的貸款申請不愿批準，因而使農(nóng)戶只能走民間借貸。三是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，屬于商業(yè)化和非農(nóng)化的需求。剩余勞動力和農(nóng)民閑置資金增加后，個體工商戶和民營中小企業(yè)要擴大生產(chǎn)和經(jīng)營，但他們的自有資金不能滿足自身發(fā)展需要，也缺少從銀行貸款的必須的抵押和擔保品，難以滿足國有銀行貸款條件。為了生存發(fā)展，也只能轉(zhuǎn)向民間金融。隨著中央對“三農(nóng)”問題高度重視，農(nóng)民的思想觀念發(fā)生了重大變化，農(nóng)村生活模式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，單一的生產(chǎn)模式徹底改變，多元化經(jīng)濟發(fā)展形成，多數(shù)農(nóng)民不再僅僅依靠土地生活，開始從事其他產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，在正常情況下無法從銀行取得貸款，但又急需發(fā)展資金，巨大的資金需求在很大程度上刺激了農(nóng)村民間金融的發(fā)展。因而當前農(nóng)村尖銳的資金供求矛盾為民間金融的飛速發(fā)展留下了巨大的生存空間。

　　（二）正規(guī)金融機構(gòu)萎縮，促進了農(nóng)村民間金融的發(fā)展

　　農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化都需要借助金融和資本的力量，需要一定規(guī)模的資金投入。多數(shù)農(nóng)村地區(qū)由于地理位置、資源稟賦等因素的制約，很少能吸引外來投資者，要想發(fā)展只能通過貸款這種融資渠道。而國有商業(yè)銀行市場化改革之后，出于防范金融風險和提高經(jīng)營效益的需要，紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，逐漸向大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜，開始從縣域大規(guī)模的撤并。張家口地區(qū)截止到2006年底，縣及縣以下金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點減少了70%，縣域城鄉(xiāng)金融體系均嚴重萎縮，即便是留下的銀行由于上收信貸管理權(quán)限，嚴格貸款條件，嚴控貸款規(guī)模，也多是只存不貸，存款大于貸款成為縣域銀行的普遍現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行功能單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著作用，對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設等業(yè)務沒有涉及，服務“三農(nóng)”經(jīng)濟的廣度和深度不夠，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需要，沒有起到政府扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的作用。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資重擔落在農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融主力軍，但農(nóng)村信用社資金窘迫的壓力使其不可能也不能完全解決縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。張家口轄區(qū)農(nóng)村信用社目前有252家法人機構(gòu)，2006年10月末轄內(nèi)信用社總資產(chǎn)178.79億元，平均每個法人機構(gòu)資產(chǎn)只有0.71億元，各項存款126.68億元，平均只有0.5億元。同時，轄內(nèi)信用社處于超負荷運行態(tài)勢，2006年10月末存貸比高于75%的聯(lián)社有5家，占全轄區(qū)16家聯(lián)社的31.25%，最高達到93.58%。同時，由于受多年來形成的歷史包袱制約，不同程度地受到資產(chǎn)質(zhì)量低下的困擾，不良貸款占比達到15.38%，信貸支農(nóng)和資產(chǎn)擴張受到嚴格限制，農(nóng)村信用社貸款根本不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。加之國有銀行的資金上存體制、郵政儲蓄作為單純的儲蓄機構(gòu)、農(nóng)村信用社貸款非農(nóng)業(yè)化運用等因素，以及國債、證券等的存在導致農(nóng)村資金分流加速，農(nóng)村既有的資金正不斷的向大中城市、大企業(yè)逆向轉(zhuǎn)移，農(nóng)村經(jīng)濟的資金從源頭上受到侵蝕，客觀上限制了農(nóng)戶和民營中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲得信貸資金。為了生存和發(fā)展，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)只好轉(zhuǎn)向于民間借貸，使民間金融組織迅猛的發(fā)展并異�；钴S起來。

　　（三）社會財富積累多，投資渠道少

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟得到長足的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也得到快速發(fā)展，而且近年來，在中央各項惠農(nóng)政策的推動下，農(nóng)民收入水平更是大幅增長，農(nóng)民手中可支配收入快速增長，農(nóng)村有了大量的財富積累。2006年，張家口農(nóng)民人均純收入達3 801.8元，增長9.2%，其中：現(xiàn)金純收入人均3 281.6元，增長10.0%，占農(nóng)民純收入比重86.3%，分別比2004和2005年提高6.4和0.7個百分點，農(nóng)村閑散資金較為充裕。同時，農(nóng)村的投資渠道還很少，由于金融市場不夠發(fā)達，縣域城鄉(xiāng)缺少證券投資網(wǎng)點，國債也很難買到，較低的存款利息也不能吸引資金持有者，有保障的基礎(chǔ)建設投資也不對民間資金開放。近幾年投資渠道有所增加，投資于股票由于信息閉塞而風險較大，投資于房地產(chǎn)周期較長，投資收藏品又需要專業(yè)知識。農(nóng)村金融品少、金融服務種類單調(diào)，導致巨大的民間資本大部分處于閑置狀態(tài)，社會閑散資金不斷尋求更適合的高收益投資渠道。上世紀90年代以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展時期，需要大量的資金支持。個體工商業(yè)及民營企業(yè)發(fā)展較快，資金需求旺盛。農(nóng)戶及民營中小企業(yè)對資金的需求進一步加大和正規(guī)，金融機構(gòu)不能滿足其融資需求這一對矛盾加劇，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)不惜以高息尋求其他的資金來源，而急需為自己閑置資金尋找出路的民間資金在趨利動機的驅(qū)動下開始向收益相對較高的民間金融市場轉(zhuǎn)移，充裕的民間資金為民間金融提供了充足的資金來源，于是各種的基金會、臺會、錢莊等民間金融組織通過不同的形式開始在農(nóng)村出現(xiàn)，融資額愈來愈多，規(guī)模愈來愈大，呈膨脹發(fā)展勢態(tài)。農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金需求具有“急、少、快”等特點，民間金融恰好也適應了這個需求特點，這就為農(nóng)村民間金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場空間。

　�。ㄋ模﹪�家宏觀調(diào)控政策的影響

　　銀行在發(fā)放貸款時面臨著不完全信息，因此銀行的信貸業(yè)務就面臨著逆向選擇和道德風險，為了規(guī)避信貸風險，銀行會實行信貸配給。民營中小企業(yè)難以具備信貸的基本條件，因而是信貸配給的主要對象，尤其是在國家實行緊縮政策時期，其更難以獲得貸款機會。而近來，為了放慢投資增長步伐，抑制投資過熱現(xiàn)象和部分行業(yè)投資過度重復建設問題，國家實行了一系列緊縮性政策，包括控制信貸擴張速度、出售土地禁令和對投資項目進行合并等，使得農(nóng)村資金缺口進一步加大，農(nóng)村經(jīng)濟和民營中小企業(yè)貸款難的結(jié)構(gòu)性問題更加突出，農(nóng)村的民營中小企業(yè)面臨更加嚴峻的信貸困局。在這種宏觀形勢下，農(nóng)村的民營企業(yè)甚至一些縣域的國有企業(yè)也紛紛尋求民間借貸，進一步為民間金融的活躍創(chuàng)造了條件。

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