摘要：農(nóng)村小額信貸在幫助貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富等方面有重要的作用，但由于農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)比較淡薄，償貸意識(shí)不強(qiáng)，致使貸款違約率居高不下。從誠(chéng)信缺失的角度對(duì)產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因進(jìn)行了博弈分析，并建立了迫使農(nóng)戶還貸的“三維”誠(chéng)信機(jī)制。

　　關(guān)鍵詞：小額信貸；誠(chéng)信缺失；博弈；誠(chéng)信機(jī)制

　　小額信貸起源于20世紀(jì)70年代，作為一種新型扶貧模式在一些國(guó)家取得了成功，尤其以孟加拉國(guó)的Grameen銀行為典范。它是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的償還能力、信用程度、貸款用途而發(fā)放的額度相對(duì)較小的一種貸款，實(shí)行“一次核定，隨用隨借，余額控制”的辦法。其本質(zhì)上是一種信貸方式，屬于自然人貸款，不是企業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)戶的自有資金沒(méi)有嚴(yán)格的比例規(guī)定，主要以農(nóng)戶的信譽(yù)和償還能力為依據(jù)來(lái)發(fā)放信用貸款。但由于農(nóng)戶和農(nóng)信社之間信息不對(duì)稱(chēng)，致使貸款償還率不盡人意，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。

　　一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸誠(chéng)信的現(xiàn)狀分析

　　我國(guó)的小額信貸工作從1993年開(kāi)始試點(diǎn)，1996年進(jìn)行擴(kuò)展，1999年全面推行，中國(guó)人民銀行開(kāi)始對(duì)農(nóng)信社發(fā)放低息支農(nóng)再貸款，由農(nóng)信社以優(yōu)惠的利率再貸給農(nóng)民。農(nóng)村小額信貸在我國(guó)取得了巨大的成就，它在幫助貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富等方面起到了良好的“催化”作用。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2006年，各項(xiàng)農(nóng)村小額信貸累計(jì)發(fā)放1 766億元，惠及貧困農(nóng)戶5 745萬(wàn)戶，約占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的1/10.

　　農(nóng)村小額信貸本是一項(xiàng)利國(guó)利民的政策，但隨著它的不斷實(shí)施，這項(xiàng)政策遭到了空前的信用危機(jī)。農(nóng)信社面對(duì)的難題越來(lái)越多，例如，不斷出現(xiàn)新的呆賬壞賬；無(wú)法很好的確定信用額度；農(nóng)戶欠貸不還等。我國(guó)的農(nóng)村小額信貸覆蓋面達(dá)31%，但不良貸款比例高達(dá)70%.在對(duì)湖北十堰市竹山縣、黃石市陽(yáng)新縣2005年小額信貸質(zhì)量進(jìn)行的調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)年農(nóng)戶還貸的違約率分別達(dá)到25%和26.3%，個(gè)別基層信用社的違約率高達(dá)48%.

　　在現(xiàn)行的制度安排下，農(nóng)村小額信貸中農(nóng)戶與農(nóng)信社之間存在著的信息不對(duì)稱(chēng)以及農(nóng)村小額信貸本身的高自然風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)等特有的行業(yè)特征及不完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制，致使農(nóng)戶還貸違約率很高。但究其根源主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，償貸意識(shí)不強(qiáng)，貸款農(nóng)戶貸款后還款與否完全靠個(gè)人自覺(jué)，缺乏有效的監(jiān)督與約束機(jī)制，因此誠(chéng)信缺失問(wèn)題在農(nóng)村小額信貸上表現(xiàn)的尤為突出。

　　二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸借貸雙方的信用博弈分析

　　在農(nóng)村小額信貸中，貸款農(nóng)戶的違約行為實(shí)際上是一種誠(chéng)信缺失，造成這種誠(chéng)信缺失，農(nóng)戶有借不還的主要原因是相比于其他可行策略（還貸），違約能給理性的農(nóng)戶帶來(lái)更高的凈收益。可以分別用博弈論中的“囚徒困境”和“相機(jī)選擇”原理來(lái)分析這種誠(chéng)信缺失產(chǎn)生的原因。

　�。ㄒ唬�“囚徒困境”分析

　　農(nóng)戶小額信貸博弈的參與者為農(nóng)信社和農(nóng)戶。假如一家農(nóng)戶貸款c萬(wàn)元，按正常情況，農(nóng)戶會(huì)獲得一定的收成。用字母來(lái)表示雙方在不同情況下的利得。如圖1所示：

　　圖1“囚徒困境”分析

　　其中，括號(hào)中的數(shù)字分別為農(nóng)信社和農(nóng)戶的利得，下面來(lái)分析每一種情況。第一種情況，農(nóng)信社為農(nóng)戶貸款c萬(wàn)元，貸款農(nóng)戶還貸時(shí)總收入為c+e+h.若他能履約，向農(nóng)信社還貸c+e萬(wàn)元（e為貸款利息）。這可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了小額信貸的初衷，農(nóng)戶自己還有h的利得。第二種情況，農(nóng)信社為農(nóng)戶貸款c萬(wàn)元，貸款農(nóng)戶違約，造成農(nóng)信社連本帶利未收，實(shí)際上農(nóng)信社損失了這筆資金，而農(nóng)戶獲凈利c+e+h萬(wàn)元，這就是誠(chéng)信缺失造成的違約后果。第三種情況，雖然農(nóng)戶是誠(chéng)信的，選擇還款，但農(nóng)信社拒絕為該農(nóng)戶貸款。由于機(jī)會(huì)成本的存在，致使農(nóng)信社的利得為-（c+e），而農(nóng)戶由于沒(méi)有貸到資金，他也就失去了進(jìn)一步獲得收入的機(jī)會(huì)，這實(shí)際上造成了農(nóng)戶最低為h的損失。第四種情況，農(nóng)戶可能違約，農(nóng)信社也就可能拒絕貸款，兩者沒(méi)有合作意向，機(jī)會(huì)成本為0，雙方的利得或損失就為0，這或許是雙方按照各自預(yù)期效用最大化原則選擇的最優(yōu)策略。

　�。ǘ�）“相機(jī)選擇”分析

　　“相機(jī)選擇”理論也可以用來(lái)解釋農(nóng)村小額信貸中農(nóng)戶誠(chéng)信缺失行為，其博弈的雙方依然是農(nóng)信社和貸款農(nóng)戶，地方政府不參與博弈，但可對(duì)博弈雙方起到一定的影響作用。該博弈為動(dòng)態(tài)博弈。如圖2所示。圖2中三個(gè)終端黑點(diǎn)處的數(shù)組表示博弈各方到達(dá)這些終端路徑所實(shí)現(xiàn)的得益，其中第一個(gè)數(shù)字為先行為的農(nóng)信社的得益，第二個(gè)數(shù)字為后行為的農(nóng)戶的得益。

　　圖2中最上方的圓圈表示農(nóng)信社的選擇節(jié)點(diǎn)，博弈中農(nóng)信社先進(jìn)行選擇，農(nóng)戶后進(jìn)行選擇，因而博弈雙方的地位是不平等的。由于農(nóng)戶作為后行為的博弈方可以有針對(duì)性地選擇，因而處于較有利的位置。在第一階段中，先行為的農(nóng)信社有“貸款”與“拒貸”兩種可選策略。如果農(nóng)信社拒絕貸款，則博弈結(jié)束，它能保住c萬(wàn)元本錢(qián)，而農(nóng)戶則不能獲得進(jìn)一步的收入，農(nóng)信社與農(nóng)戶的得益數(shù)組為（c，0）。如果農(nóng)信社選擇“貸”，則到達(dá)農(nóng)戶的選擇信息集，農(nóng)戶將掌握主動(dòng)權(quán)，可選策略有“還貸”和“違約”，若選擇“還貸”，則博弈結(jié)束，雙方得益數(shù)組為（c+e，h）。若農(nóng)戶選擇“違約”，雙方的得益數(shù)組為（-c，c+e+h）。農(nóng)信社追償與否則取決于追償成本的高低。

　　圖2兩階段動(dòng)態(tài)博弈

　　通常情況下，農(nóng)信社在發(fā)放貸款時(shí)，都是假定貸款農(nóng)戶是可信的，即獲得收入后農(nóng)戶會(huì)主動(dòng)還貸。若農(nóng)信社預(yù)知農(nóng)戶不可信，則農(nóng)信社與農(nóng)戶的合作最終成為不可能。那么，有沒(méi)有辦法使得農(nóng)戶變成可信的，從而使農(nóng)信社愿意選擇“貸款”，而農(nóng)戶遵守諾言選擇“還貸”，最終增加雙方的利益呢？事實(shí)上，這是完全可能的，關(guān)鍵在于必須增加一些對(duì)農(nóng)戶行為的制約。

　　在圖2中，當(dāng)農(nóng)戶選擇“違約”時(shí)，他可能會(huì)更換住所或采取別的方式，使農(nóng)信社無(wú)法追償貸款，或者追償?shù)某杀咎�大以至于放棄追償。如果農(nóng)信社在農(nóng)戶違約時(shí)可以用法律武器，或通過(guò)其他途徑，則農(nóng)信社的合法權(quán)益就有保障。這時(shí)雙方的選擇，以及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社選擇行為的判斷，就會(huì)使農(nóng)戶自己的行為發(fā)生變化，博弈的結(jié)果就大為不同了（如圖3所示）。

　　這里，第三階段農(nóng)信社的行為選擇非常重要，因?yàn)橛辛诉@個(gè)階段，博弈的結(jié)果就大為不同，當(dāng)農(nóng)戶違約時(shí)，農(nóng)信社可以選擇“追償”。當(dāng)然，由于目前相關(guān)體系還不健全，如個(gè)人征信系統(tǒng)、還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、農(nóng)戶個(gè)人信息查詢系統(tǒng)以及公安部門(mén)人口信息管理系統(tǒng)尚未完善，農(nóng)信社向農(nóng)戶追償?shù)某杀具^(guò)大，使得農(nóng)信社追償貸款的積極性不高。因?yàn)轭A(yù)知農(nóng)信社將“不追償”，所以借款農(nóng)戶獲得收入后往往選擇“違約”。若農(nóng)戶違約，農(nóng)信社肯定選擇“追償”，則博弈雙方的得益數(shù)組為（（c+e）*，h*），在此，（c+e）*為農(nóng)信社的期望收益c+e減去它的追償成本后的收益，h*為農(nóng)戶的收益h減去由于他違約帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)后的收益，如面子成本、名譽(yù)等。

　　圖3三階段動(dòng)態(tài)博弈

　　對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，當(dāng)他完全清楚農(nóng)信社會(huì)唯一選擇“追償”時(shí)，并且知道農(nóng)信社“追償”的威脅是可信的，若他不還貸款，等待他的必然是一場(chǎng)官司和家庭及個(gè)人的名譽(yù)掃地，那么他就會(huì)選擇“還貸”。即使其最終的利得為0，農(nóng)戶理性的選擇肯定依然是“還貸”，也就是說(shuō)，在農(nóng)信社的追償行為保證實(shí)施（雖然目前還不能完全保證）情況下，農(nóng)戶的“還貸”許諾就成為可信的會(huì)信守的許諾，那么農(nóng)信社在第一階段會(huì)理性地選擇“貸款”，而農(nóng)戶在第二階段會(huì)理性地選擇“還貸”，從而雙方各得利益，結(jié)束博弈。

　　三、“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制的構(gòu)建

　　根據(jù)以上分析可知，依靠農(nóng)戶的道德等內(nèi)在誠(chéng)信約束效力非常有限，他們的違約是有極大可能的。要使博弈雙方順利達(dá)到農(nóng)信社發(fā)放貸款、農(nóng)戶按時(shí)歸還貸款這一均衡路徑，就必須充分發(fā)揮信息的作用，克服信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。為此，建議設(shè)計(jì)一套外在的誠(chéng)信約束機(jī)制，迫使農(nóng)戶不得不守約還貸，筆者將這種誠(chéng)信機(jī)制稱(chēng)之為“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制。之所以稱(chēng)其為“三維”，是因?yàn)樵谶@里，將由地方政府、農(nóng)信社、貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)以及借款農(nóng)戶形成三維立體圖（如圖4所示）。所謂貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)是由借款農(nóng)戶所在地的鄉(xiāng)政府以及村委會(huì)各派出一人，由該村選出一位比較有權(quán)威和聲望的人，再由借款農(nóng)戶家庭中的一人等共四人來(lái)?yè)?dān)任委員會(huì)成員。其中地方政府和農(nóng)信社對(duì)貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)進(jìn)行還貸的監(jiān)管，同時(shí)政府、農(nóng)信社和貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)又對(duì)借款農(nóng)戶形成制約，以使其獲得收入后能主動(dòng)還貸。

　　圖4小額信貸的“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制

　　上述的“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制，反映了地方政府、農(nóng)信社、貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)以及借款農(nóng)戶之間的權(quán)責(zé)、義務(wù)以及有關(guān)各方的制約關(guān)系。

　　（一）地方政府推行各種小額信貸政策，支持、幫助農(nóng)信社開(kāi)展各項(xiàng)正常的金融活動(dòng)

　　到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的小額信貸管理?xiàng)l例及相關(guān)法規(guī)。雖然小額信貸是一項(xiàng)促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的政策，但由于沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)范約束貸款農(nóng)戶的行為，使農(nóng)信社的權(quán)責(zé)在農(nóng)戶不還貸時(shí)沒(méi)有受到法律保護(hù)。既然要堅(jiān)持推行小額信貸政策，健全法律法規(guī)是很必要的。政府應(yīng)抓緊制定《小額信貸合同法》和《個(gè)人信用管理法》等，并且地方政府在大的框架內(nèi)制定適合本地區(qū)的相關(guān)的法律法規(guī)。同時(shí)在這些法律法規(guī)中，規(guī)定農(nóng)信社、貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)和貸款農(nóng)戶在小額信貸中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，規(guī)定政府、農(nóng)信社和貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)在個(gè)人信用信息資源開(kāi)發(fā)和使用中的權(quán)利與義務(wù)以及提供虛假信用資料的法律責(zé)任。通過(guò)完善小額信貸的法律法規(guī)，把農(nóng)信社、貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)和貸款農(nóng)戶的行為納入法制軌道，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，在筆者設(shè)計(jì)的“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制中，地方政府是小額信貸政策的積極倡導(dǎo)者，也是相關(guān)小額信貸法律法規(guī)的制定者，還是小額信貸政策的幫扶者，而且在小額信貸的執(zhí)行中，地方政府有權(quán)利對(duì)農(nóng)信社、貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)和貸款農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，使得農(nóng)戶按期還貸，減少違約。

　�。ǘ�）農(nóng)信社經(jīng)辦小額信貸政策，并委托貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督和管理

　　農(nóng)信社在經(jīng)辦小額信貸政策時(shí)，可以以優(yōu)惠價(jià)打包出售給農(nóng)戶所在地貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)，再由農(nóng)戶所在地貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)直接給農(nóng)戶貸款，并由其向農(nóng)戶所欠貸款進(jìn)行催收和管理。相對(duì)于農(nóng)信社來(lái)講，貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)對(duì)小額信貸的管理和催收的成本比較小。若某家農(nóng)戶到期不還貸，農(nóng)信社可以委托貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)向農(nóng)戶追償。一般來(lái)說(shuō)，這樣農(nóng)戶違約的可能性比較小，他們不會(huì)因“賴帳”而使其名譽(yù)受損，而且貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)對(duì)借款農(nóng)戶有催還借款的義務(wù)，貸款農(nóng)戶會(huì)聽(tīng)從貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)的勸告而自動(dòng)還貸。在小額信貸“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制中，農(nóng)信社首先要建立一套比較完善的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)方法，確定不同農(nóng)戶的授信額度，當(dāng)農(nóng)戶的基本情況發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)變更信用等級(jí)及相應(yīng)的授信額度，拒絕不能還貸可能性較大的農(nóng)戶，從源頭上控制資金的去向，這將大大有助于解決呆賬壞賬、農(nóng)戶欠貸不還的問(wèn)題。其次，農(nóng)信社要通過(guò)貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)加大對(duì)違約農(nóng)戶的懲罰力度，并充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用。例如，貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)要代替農(nóng)信社多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單，這樣可以借助周?chē)�農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

　　（三）貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督，并向農(nóng)信社負(fù)責(zé)

　　由于信用評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社和貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上有效地防范了現(xiàn)代過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)。貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信貸按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效和作用。在筆者設(shè)計(jì)的小額信貸的“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制中，貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)的大多數(shù)成員都有比較緊密的社會(huì)關(guān)系，他們之間的相互了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)信社和農(nóng)戶之間的程度，他們?cè)谫J款農(nóng)戶的資格審查、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及貸款的事后監(jiān)督等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)，獲取信息的成本較低，克服了農(nóng)信社和農(nóng)戶借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。另外，貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)還可以發(fā)揮自己的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，依靠所掌握的“軟”信息以及他們本身良好的口碑和威信，建立農(nóng)戶自律機(jī)制，增加監(jiān)督力量，形成一個(gè)利益共同體。

　　（四）農(nóng)戶可申請(qǐng)小額貸款，但負(fù)有償還貸款的義務(wù)

　　政府推行小額信貸政策為許多貧困農(nóng)戶解了燃眉之急，但極高的貸款違約率使這項(xiàng)政策的長(zhǎng)期實(shí)行受到阻攔。由于農(nóng)戶駕馭市場(chǎng)的能力不強(qiáng)，獲得信息的渠道狹窄，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位，有著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府、農(nóng)信社和貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)對(duì)其并非僅僅提供資金，而相應(yīng)地為貸款農(nóng)戶提供相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)，管理培訓(xùn)，甚至是基礎(chǔ)教育等。在小額信貸“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制中，貸款農(nóng)戶可在原籍向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款，并負(fù)有償還的義務(wù)。貸款農(nóng)戶的還貸行為將受到政府、農(nóng)信社和貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)的制約和監(jiān)督。貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)可以說(shuō)是農(nóng)戶還貸的擔(dān)保者，當(dāng)農(nóng)戶違約時(shí)，它負(fù)有追償?shù)牧x務(wù)。

　　綜上所述，在筆者設(shè)計(jì)的小額信貸的“三維”被迫誠(chéng)信機(jī)制中，可以積極推進(jìn)政府、農(nóng)信社與貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)的垂直聯(lián)接，充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，使三者結(jié)合、協(xié)同運(yùn)行，良性互動(dòng)發(fā)展。農(nóng)信社可以作為政府和借款農(nóng)戶之間的中間人，開(kāi)辦個(gè)人委托貸款新業(yè)務(wù)，把資金低成本、高效率地貸給需求者；貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)也可以作為農(nóng)信社和借款農(nóng)戶之間的中間人，充分發(fā)揮信用中介的職能，為農(nóng)信社和貧困農(nóng)戶借貸的雙方牽線搭橋，從而幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富，發(fā)展生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸的初衷。

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