摘要：本文分析了山東省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀,指出并分析了監(jiān)管過程中存在的問題,最后提出了解決辦法和建議。

　　關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;混業(yè)經(jīng)營(yíng)

　　一、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀

　　1.銀證保監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作,多頭管理得以改善

　　2003年10月,隨著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山東監(jiān)管局(簡(jiǎn)稱山東銀監(jiān)局)的掛牌成立,山東省銀監(jiān)局、證監(jiān)局(原濟(jì)南證管辦)、保監(jiān)局(原濟(jì)南保監(jiān)辦)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同管理協(xié)調(diào)全省金融業(yè)的局面已經(jīng)形成。三大機(jī)構(gòu)各司其職,按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,旨在改善多年來我國(guó)金融業(yè)多頭管理的混亂局面。同時(shí),三大機(jī)構(gòu)利用各自優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)加強(qiáng)合作,相互磋商,并實(shí)行三方“經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制”,力求“又快又準(zhǔn)”解決各類問題。

　　幾年來,由多頭管理導(dǎo)致的一系列違法違規(guī)行為得到有效遏制。以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例,2007年起山東省銀監(jiān)系統(tǒng)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作,全省各金融單位圍繞山東銀監(jiān)局明確劃定的授信管理、基建工程、營(yíng)業(yè)用房裝修、大宗物資采購(gòu)、商業(yè)廣告制作和不良資產(chǎn)處置等六個(gè)重點(diǎn)部位進(jìn)行自查自糾,對(duì)私設(shè)“小金庫(kù)”、隱瞞賬外資產(chǎn)等違規(guī)問題,以及違反廉潔從業(yè)的行為,進(jìn)行了徹底清理。截至2006年底,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定和重新修訂完善各項(xiàng)制度1800多項(xiàng)。

　　2.金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局基本形成,向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡是大勢(shì)所趨

　　通過實(shí)行銀證保分業(yè)監(jiān)管,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問題得到有效解決。全省金融業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策,金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局基本形成。山東省銀監(jiān)局推進(jìn)垂直化的線條管理和業(yè)務(wù)整合,促進(jìn)銀行各部門高質(zhì)高效開展業(yè)務(wù),支持和推動(dòng)由總分行制向業(yè)務(wù)單元制轉(zhuǎn)變,將現(xiàn)行的“部門銀行”改造為“流程銀行”,有效解決銀行非法經(jīng)營(yíng)非一般性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)問題。同時(shí),證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況也有一定改善。中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司濟(jì)南辦事處把“程序至上”的經(jīng)營(yíng)理念落實(shí)到日常工作中,“越權(quán)辦壞事不行,越權(quán)辦好事也不允許”。各金融機(jī)構(gòu)按照自身特點(diǎn)要求共同發(fā)展,極大地提高了整個(gè)金融業(yè)的效益。

　　隨著我國(guó)加入WTO,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到重新過渡至混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展、與國(guó)際接軌的必然要求。山東金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行平穩(wěn)過渡。銀行業(yè)因其行業(yè)特點(diǎn)在整個(gè)過渡過程中成效最為顯著:現(xiàn)今四大國(guó)有銀行山東分行都已廣泛開展存貸款、信托、商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品等跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)質(zhì)量逐年提高。同時(shí),監(jiān)管部門也對(duì)跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管,避免激進(jìn)的自由化改革。2008年4月,山東省銀監(jiān)局對(duì)部分商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了抽樣調(diào)查,并通報(bào)了部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的六大問題,旨在引導(dǎo)全行業(yè)提高各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

　　3.多種檢查方式并行,防治違規(guī)違紀(jì)力度加大

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行傳統(tǒng)的事后檢查、常規(guī)檢查同時(shí),對(duì)不同類別、不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待,采取針對(duì)性監(jiān)管方案,科學(xué)配置監(jiān)管資源。對(duì)不同市場(chǎng)定位的各類機(jī)構(gòu)實(shí)施對(duì)應(yīng)監(jiān)管政策,不搞簡(jiǎn)單同一;對(duì)同類同質(zhì)機(jī)構(gòu)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)高低和管理強(qiáng)弱,實(shí)施差別化監(jiān)管和特別監(jiān)管,把有限的監(jiān)管資源配置到風(fēng)險(xiǎn)大的機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域,有效解決了監(jiān)管資源不足的矛盾,提高了工作的針對(duì)性。山東省證監(jiān)局對(duì)省內(nèi)多家上市公司進(jìn)行了巡回檢查整改,依據(jù)各個(gè)公司特點(diǎn)制定其在規(guī)范運(yùn)作、獨(dú)立性、信息披露、會(huì)計(jì)核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

　　為提高監(jiān)管有效性,山東銀監(jiān)局已制定并切實(shí)貫徹審慎會(huì)議制度、監(jiān)管談話制度、考試測(cè)評(píng)制度、風(fēng)險(xiǎn)提示和違約客戶通報(bào)制度等,加大與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)案件。2006年9月以來,全省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有新發(fā)生一起商業(yè)賄賂案。同年,山東省保監(jiān)局制定了《保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作指引》,對(duì)中介機(jī)構(gòu)的選擇、保險(xiǎn)公司工作人員的行為等方面做出明確規(guī)定,加大力度杜絕違法違規(guī)。

　　4.制定獎(jiǎng)勵(lì)措施調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自治自管

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了一系列獎(jiǎng)勵(lì)措施,出臺(tái)了相關(guān)辦法,最大程度調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自治自管。山東銀監(jiān)局自2005年起開展創(chuàng)建良好銀行活動(dòng),這是做強(qiáng)做大銀行業(yè)的重要舉措,具有十分重要的意義。銀監(jiān)局按照“同質(zhì)同類、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分別評(píng)選”的原則組織開展這一活動(dòng),在全省銀行業(yè)中設(shè)立了標(biāo)桿,起到了正向激勵(lì)的重要作用,推動(dòng)了全省銀行業(yè)進(jìn)行自我管理自我提高,更對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

　　通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)合理引導(dǎo),在銀行內(nèi)部,各級(jí)管理部門制定了相關(guān)規(guī)定措施,力爭(zhēng)掃清各部門職權(quán)不清,交叉混亂的局面。以中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行為例,其內(nèi)部由不同部門分別開展存款業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款等幾十種對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù),在提高業(yè)務(wù)精專程度的同時(shí)有力消除了商業(yè)賄賂問題。與此同時(shí),建行推行了預(yù)防和治理不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂案件的獎(jiǎng)勵(lì)制度,對(duì)堵截、檢舉和抵制違法違紀(jì)違規(guī)行為的員工給予獎(jiǎng)勵(lì),最高不超過5萬(wàn)元;事跡突出的,經(jīng)報(bào)總行獎(jiǎng)勵(lì)評(píng)審委員會(huì)批準(zhǔn),可給予20萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)。做到外部監(jiān)督、內(nèi)部稽核雙管齊下。國(guó)家開發(fā)銀行山東省分行引入路演制度,從業(yè)務(wù)操作程序上根除了人為因素的干擾,聯(lián)手監(jiān)察、審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)貸款項(xiàng)目共同監(jiān)督。截至2007年年末,山東省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)不良貸款余額、比例“雙下降”。推行金融機(jī)構(gòu)自治自管不僅提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的辦事效率,更極大地增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力,提高了整個(gè)金融業(yè)的素質(zhì)水平。

　　二、監(jiān)管過程中存在的問題及分析

　　1、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一,混業(yè)經(jīng)營(yíng)難度較大

　　保險(xiǎn)業(yè)因其業(yè)務(wù)特點(diǎn)使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較大難度。山東省多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都局限于單一保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即便是全國(guó)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司,其山東省分公司也只在省內(nèi)推出了4款理財(cái)保險(xiǎn),而在北京、上海等領(lǐng)跑混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡地區(qū)則推出了8款。

　　保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一有來自行業(yè)自身和投保人兩方面的原因。山東省保險(xiǎn)業(yè)在很大程度上還難以滿足團(tuán)體和個(gè)人不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,保險(xiǎn)保障層次較低,銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題仍十分突出。種種不足使得保險(xiǎn)業(yè)專營(yíng)其基本業(yè)務(wù)尚不夠成熟,故保險(xiǎn)公司難以分配資源開展其他業(yè)務(wù)。試想在如此現(xiàn)狀下即使保險(xiǎn)業(yè)嘗試性進(jìn)行投資理財(cái)?shù)人��?xiàng)業(yè)務(wù),其結(jié)果也多半造成“雜而不精”的局面,對(duì)投保人造成損失,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更是一種資源浪費(fèi)。對(duì)潛在投保人來說,“保險(xiǎn)”二字很大程度上等同于“傳銷”,即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為賺取保費(fèi)不擇手段,反復(fù)勸其投保。不得不說,很多潛在投保人已經(jīng)“談保色變”,更談不上相信運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)。對(duì)投保人而言,其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)大多停留在基本業(yè)務(wù)層面上,對(duì)新事物的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避也使得他項(xiàng)業(yè)務(wù)難以廣泛開展。