【論文關(guān)鍵詞】信用風險;信貸評估;信貸資金

　　【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營風險增大,影響了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際提出了相應(yīng)的管理措施。

　　1 商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險

　　1.1 信用風險[1]

　　目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。

　　1.2 流動性風險

　　消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風險顯著上升。

　　1.3 抵押物風險

　　消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)��?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

　　2 商業(yè)銀行消費信貸風險原因分析

　　2.1 銀行自身管理薄弱[2]

　　2.1.1 缺乏信貸風險與效益整合的管理機制

　　近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無視信貸資產(chǎn)風險,盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

　　2.1.2 缺乏有效的信貸評估和檢測機制

　　有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。

　　2.1.3 缺乏完善的信貸風險控制機制

　　長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

　　2.1.4 信貸隊伍不穩(wěn)定

　　隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風險。

　　2.1.5 盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸

　　近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù),以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模,對基層行下達硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　2.2 借款人個人信用制度不健全

　　目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因,無法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

　　2.3 相關(guān)的法律法規(guī)不健全[3]

　　目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風險控制難以落實。

　　3 管理措施分析

　　3.1 建立健全信貸管理各項規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營管理體系

　　按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度,實行風險監(jiān)控和審慎經(jīng)營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點:一是建立、完善信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風險化解系統(tǒng),三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

　　3.2 加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究

　　各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應(yīng)對危機的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。

　　3.3 信貸資金市場化

　　為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

　　3.4 大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

　　提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統(tǒng)的教育和培訓來提高信貸人員的素質(zhì),增強信貸人員的風險防范意識,創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責任感。

　　參考文獻:

　　[1] 常新萍,張國花.商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

　　[2] 吳明飛.商業(yè)銀行信貸風險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).

　　[3] 王磊.商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].金融論苑,2007(12).

　　[4] 余斌.國有商業(yè)銀行的消費信貸風險分析及法律對策研究[J].財經(jīng)界,2008(12).

　　[5] 單飛.國有商業(yè)銀行信貸風險管理分析[J].金融廣角,2008(10).