論文關鍵字：農(nóng)村商業(yè)銀行 風險管理 核心競爭力

　　論文摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為轉(zhuǎn)制而來的新型金融機構，由于起點低、底子薄、人員素質(zhì)較低等先天不足，迫切地需要通過發(fā)展來適應日趨激烈的市場競爭。強化風險控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心環(huán)節(jié)，對農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。該文針對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀，提出了提高其風險管理水平的若干建議。

　　2004年以來，中央采取的一系列宏觀經(jīng)濟調(diào)控措施，使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴格控制風險的雙重壓力，各家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行同其他銀行相比，面臨的形勢更加嚴峻：一方面，由于是從農(nóng)村信用社發(fā)展而來，存在著起點低、底子薄、人員素質(zhì)較低等問題，風險控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過發(fā)展來解決如何在目趨激烈的市場競爭中生存下去的難題。農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理經(jīng)驗不足，抗風險能力相對較弱，因此強化農(nóng)村商業(yè)銀行風險控制勢在必行。

　　筆者認為農(nóng)村商業(yè)銀行防范風險要做好四方面工作：

　　一、建立有效的風險管理機制

　　首先，應樹立先進的銀行風險管理觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的銀行，不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務主要為涉農(nóng)業(yè)務，員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗相對較低，這些都導致其風險管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹立先進的風險管理理念應作為風險控制的首要環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行各級行的領導要高度重視風險預測工作，充分認識到做好風險的預測分析對銀行防范和控制經(jīng)營風險的重要性，自覺地將風險預測分析工作擺上重要議事日程，納入全行內(nèi)部管理的整體工程來抓。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，要確立健康的經(jīng)營理念和恰當?shù)娘L險取向，根據(jù)風險約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進各項業(yè)務的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關系，在開展業(yè)務過程中，尋找風險點，從風險管理中創(chuàng)造收益。

　　其次，要健全風險管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個層面進行調(diào)整：一是要適應股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。二要在風險管理的執(zhí)行層面，逐步實現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。

　　第三，要建立全面風險管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，通過運用先進的風險管理手段和技術，建立風險識別和控制模型，努力使隱蔽的風險顯性化，把滯后的風險及早識別出來，對各類風險依據(jù)統(tǒng)一標準進行測量并加總，并依據(jù)全部業(yè)務的相關性對風險進行控制和管理。

　　第四，要建立健全風險管理制度。農(nóng)村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要，但仍應堅持內(nèi)控優(yōu)先，制度先行。為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對目前各項業(yè)務操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進一步建立健全風險預測分析和事前防范制度，尤其對新開辦的業(yè)務必須在進行風險預測分析，并制定防范控制風險的預案后，再逐步推廣，健全各項業(yè)務操作規(guī)程，將風險的事前防范納入各項業(yè)務的經(jīng)營過程中。

　　二、進一步完善內(nèi)部經(jīng)營管理模式，提高決策水平

　　首先，要完善現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱了總行的風險控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺，通過集權化控制，則能加強對信用風險和操作風險的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應逐步按照專業(yè)化營銷和管理的要求，重新布局業(yè)務模式，把零售業(yè)務下放給各支行，公司業(yè)務則集中到分行總調(diào)控；同時按照新的行業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務模式要求，再造各項管理和業(yè)務流程。

　　其次，要加強研究，提高決策科學性。針對市場和客戶的快速變化，農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學化水平。一是要加強對宏觀經(jīng)濟運行走勢、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團及其關聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團性企業(yè)風險。二是要加強對金融市場運行特點的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強資金市場供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，有效規(guī)避市場風險。三是要加強對貨幣信貸政策的研究，特別是加強對區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究，提高對市場的應變能力，增強全行的宏觀風險防范與預警能力。

　　三、要想方設法提高核心競爭能力

　　農(nóng)村商業(yè)銀行從一開始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎，這就要求新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高核心競爭能力，有效防范風險，才能在競爭激烈的國內(nèi)金融市場上突出重圍，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

　　培育核心競爭力的關鍵就是要確立自身的市場定位和客戶基礎。農(nóng)村商業(yè)銀行應該堅持“立足地方、服務三農(nóng)、服務市民、服務中小企業(yè)”的基本市場定位。一是要立足地方，充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切的優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟騰飛的雙贏。應加大對市政重點項目的投入和對區(qū)屬經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，對重點市政工程建設提供有力的信貸支持，使農(nóng)村商業(yè)銀行在支持市，區(qū)兩級經(jīng)濟發(fā)展的同時，擴大影響，占領市場。二是要服務三農(nóng)，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經(jīng)營的方向必須堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整和農(nóng)民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。三是要服務市民，要努力豐富服務手段，開發(fā)業(yè)務新品種，滿足市民金融服務的需要，并以此實現(xiàn)零售業(yè)務的迅速發(fā)展，建立牢固的客戶群體。四是要服務中小企業(yè)，把中小企業(yè)作為重要的服務對象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上，應該引入新思維，突破以往銀行業(yè)單純以貸款來滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法，而是在積極探索中小企業(yè)社會化服務體系中，以信貸支持、提高素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。

　　通過準確的市場定位，農(nóng)村商業(yè)銀行可以調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務結構、客戶結構，降低經(jīng)營風險，拓寬盈利空間，提高收益水平。

　　四、培育先進的風險管理文化

　　首先，要培育全員風險意識。風險控制應依靠全員的共同努力，其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風險控制的主體應由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。要在進一步強化員工對規(guī)章制度的學習、強化全員業(yè)務培訓等灌輸式教育的同時，通過一些創(chuàng)新做法，如解剖案例等，增強全員的風險防范意識，使防范風險成為個人自覺、自愿、自律的行為，形成自我約束機制。

　　其次，要建立正面、正向和正確的激勵約束機制。盡可能將風險管理、營銷管理和績效管理緊密掛鉤，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性，使銀行的短期目標與長遠利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經(jīng)營行為的弊端。

　　我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處在加速改革的關鍵時刻，面對宏觀調(diào)控持續(xù)深入的大勢，如何自覺遵循經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律和銀行自身的發(fā)展規(guī)律，利用宏觀調(diào)控帶來的挑戰(zhàn)和機遇，是擺在農(nóng)村商業(yè)銀行面前的一大課題。面對新的形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身實際情況，變被動為主動，視挑戰(zhàn)為機遇，采取積極措施，確立與現(xiàn)代化商業(yè)銀行相適應的管理和經(jīng)營模式，努力防范和化解可能存在的各種風險，實現(xiàn)健康、穩(wěn)步發(fā)展。