中國(guó)歷史上的各路商幫無(wú)不把誠(chéng)信作為立身之本，誠(chéng)信造就了很多商幫的輝煌。但是，缺乏制度基礎(chǔ)的誠(chéng)信卻因環(huán)境的變化而導(dǎo)致誠(chéng)信盡失中國(guó)傳統(tǒng)文化以誠(chéng)信為本，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信做人、誠(chéng)信經(jīng)商。歷史上的各個(gè)商幫無(wú)不把誠(chéng)信作為自己的企業(yè)文化。晉商講“以義制利”，講“重信義，貴忠誠(chéng)”。徽商講“唯誠(chéng)待人，人自懷服”，“人寧貿(mào)詐，吾寧貿(mào)信”。甬商講“信譽(yù)招千金”。魯商則“講究誠(chéng)信，規(guī)范行為”。這些商人都以誠(chéng)信成就了事業(yè)。
“見(jiàn)票即付” 是誠(chéng)信生命線
當(dāng)年，許多晉商在包頭一帶從事貿(mào)易活動(dòng)，那些不講誠(chéng)信者在食用油中摻假，賣(mài)面缺斤短兩，最后無(wú)一成事者。但喬家堅(jiān)持油不摻假，買(mǎi)一斤面給顧客十七兩（十六兩一斤），結(jié)果發(fā)展成“復(fù)字號(hào)”商業(yè)連鎖體系。喬家的第一代創(chuàng)始人喬貴發(fā)曾從事“買(mǎi)樹(shù)梢”（即買(mǎi)青苗）的投機(jī)活動(dòng)，結(jié)果虧損，就是因?yàn)樗恼\(chéng)信有問(wèn)題。最后，債權(quán)人同意緩收債款，他才有了以后的翻身機(jī)會(huì)，使喬家成為晉商中的優(yōu)異者。
晉商最輝煌的是票號(hào)業(yè)。當(dāng)時(shí)并沒(méi)有對(duì)票號(hào)的立法，政府對(duì)票號(hào)也沒(méi)有任何限制，自由創(chuàng)辦、經(jīng)營(yíng)，甚至連稅收也沒(méi)有。這就是說(shuō)，客戶把真金白銀交給票號(hào)換取一張銀票，能否再換回真金白銀并沒(méi)有制度保證，完全取決于票號(hào)是否守信。在票號(hào)發(fā)展初期，有一個(gè)無(wú)兒無(wú)女無(wú)親無(wú)故的孤老太太，從去世丈夫的衣服中找出一張銀票。許多人都認(rèn)為，這張銀票恐怕難以兌現(xiàn)，但票號(hào)不僅兌付了銀子，還支付了利息�！耙�(jiàn)票即付”成為各票號(hào)誠(chéng)信的底線，無(wú)論票號(hào)自身有什么困難，也要兌現(xiàn)這個(gè)諾言。
最大的考驗(yàn)是1900年爆發(fā)的那場(chǎng)義和團(tuán)運(yùn)動(dòng)。當(dāng)時(shí)，八國(guó)聯(lián)軍入侵北京、天津等地，當(dāng)?shù)氐钠碧?hào)分號(hào)被毀，賬本被燒，銀子被搶，票號(hào)處于危機(jī)之中。當(dāng)時(shí)，北京的達(dá)官貴人隨慈禧逃跑，到了山西就想到總號(hào)取出自己的存款或把銀票換成銀子，這讓票號(hào)遇到了“擠兌危機(jī)”。但他們明白，無(wú)論有什么困難，堅(jiān)持“見(jiàn)票即付”的誠(chéng)信是生命線。票號(hào)的東家挖出自己祖輩埋在地下的銀子，甚至變賣(mài)家產(chǎn)來(lái)向客戶無(wú)條件支付。山西作家成一在小說(shuō)《白銀谷》的“驚天動(dòng)地賠得起”一章再現(xiàn)了當(dāng)時(shí)的真實(shí)情景。也正是這種誠(chéng)信精神感動(dòng)了客戶，迎來(lái)了1900~1910年間票號(hào)業(yè)的極度輝煌。
萬(wàn)兩銀子一句話
晉商講誠(chéng)信有兩重含義。對(duì)外是對(duì)客戶的誠(chéng)信，貨真價(jià)實(shí)，童叟無(wú)欺，寧可人欠我，決不我欠人。對(duì)內(nèi)是員工對(duì)企業(yè)，掌柜對(duì)東家的誠(chéng)信。我們知道，晉商的商號(hào)和票號(hào)實(shí)行兩權(quán)分離，大事由東家（所有者）做主，但這種經(jīng)營(yíng)制度在設(shè)計(jì)上有一個(gè)嚴(yán)重的缺陷，即大掌柜的權(quán)責(zé)利并不一致。大掌柜有權(quán)決定經(jīng)營(yíng)管理的一切事務(wù)，不僅拿高薪，而且有身股可以參與分紅。但經(jīng)營(yíng)中的一切損失由東家承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，大掌柜有權(quán)有利而無(wú)責(zé)。然而，這種重大的制度缺陷并沒(méi)有帶來(lái)什么不良后果。在晉商中，從來(lái)未出現(xiàn)大掌柜貪污、卷款逃跑、以公謀私等現(xiàn)代企業(yè)中屢見(jiàn)不鮮的敗德現(xiàn)象。晉商中職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)能力至今令我們敬佩。其原因在于東家對(duì)大掌柜“疑人不用，用人不疑”，大掌柜對(duì)東家“受人之托，忠人之事”。雙方是一種完全信任的關(guān)系。
誠(chéng)信是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，但為什么中國(guó)封建社會(huì)商幫的誠(chéng)信都無(wú)法避免它們最后的滅亡呢？為什么這種誠(chéng)信不能使他們從封建社會(huì)商人成功轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代企業(yè)家呢？這就在于封建社會(huì)中的中國(guó)式誠(chéng)信與現(xiàn)代社會(huì)的誠(chéng)信有本質(zhì)的差別。
中國(guó)式誠(chéng)信的基礎(chǔ)是文化理念和人與人之間有限的了解。中國(guó)商人都推崇關(guān)公，關(guān)公身上體現(xiàn)出來(lái)的是“誠(chéng)與義”的精神。儒家思想也成為維系誠(chéng)信的精神支柱。需要特別指出的是，中國(guó)的商人是以地域和血緣為紐帶形成的商幫，這種關(guān)系的產(chǎn)生源于這些人之間的相互了解與共同的利益。晉商堅(jiān)持“用人用鄉(xiāng)”，即非老鄉(xiāng)不用，而且，清代晉商用人就是晉中平遙、祁縣、太谷這些地方的人�；丈虉�(jiān)持“用人用親”，即非家族成員不用。其他商幫也由一地或一個(gè)家族成員所組成。原因也在于這些人之間的了解與信任關(guān)系。
中國(guó)式誠(chéng)信不以一種制度為基礎(chǔ)，從而限制了商業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各個(gè)商幫在用人上有限制，貿(mào)易范圍也限于熟人之間。比如晉商的票號(hào)在未匯總政府官銀之間，無(wú)論是存貸款還是匯總，主要是為本地或熟悉的商人服務(wù)。決定經(jīng)濟(jì)行為的不是制度而是對(duì)人的了解程度。所謂“萬(wàn)兩銀子一句話”就是貸款時(shí)只取決于對(duì)借貸者的信任度，并沒(méi)有制度保證。如果債務(wù)人破產(chǎn)還不上錢(qián)，票號(hào)也只好自認(rèn)倒霉，一筆勾銷。當(dāng)商業(yè)關(guān)系還不復(fù)雜，貿(mào)易活動(dòng)處于低級(jí)狀態(tài)時(shí)，欠錢(qián)還不上債的畢竟是極少數(shù)，票號(hào)仍可以經(jīng)營(yíng)下去。但當(dāng)貿(mào)易發(fā)達(dá)、商業(yè)關(guān)系復(fù)雜起來(lái)后，這種任憑口頭信任的關(guān)系就無(wú)法作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)。
有限信任并不可靠
美國(guó)社會(huì)學(xué)家弗蘭西斯。福山把中國(guó)式誠(chéng)信稱為“低層次的”或“有限的”信任，而把現(xiàn)代社會(huì)的誠(chéng)信稱為“高層次的”或整個(gè)社會(huì)的“無(wú)限信任”。這兩種信任的差別在于所依賴的基礎(chǔ)不同。
現(xiàn)代社會(huì)的誠(chéng)信當(dāng)然也會(huì)依托宗教等文化基礎(chǔ)，但關(guān)鍵還是制度，是制度讓不認(rèn)識(shí)的人相互信任，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而是一種無(wú)限的信任。例如，現(xiàn)代銀行不是只向熟人放貸款，而是實(shí)行抵押貸款及其他相關(guān)的制度（如根據(jù)還款記錄評(píng)信貸級(jí)別等），從而業(yè)務(wù)就可以無(wú)限做大。晉商的失敗，正在于有限信任的票號(hào)與無(wú)限信任的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，最后失敗的只能是前者。
在傳統(tǒng)社會(huì)中，僅靠地域或血緣的有限信任并不可靠，會(huì)由于條件的變化而失信。在晉商興盛時(shí)期，像喬致庸這樣的東家往往具有至高的權(quán)威，可以維系建立在地域關(guān)系上的內(nèi)部誠(chéng)信。但當(dāng)晉商衰落，東家不再有這種權(quán)威，尤其不少東家吸食鴉片，無(wú)力也無(wú)心掌管企業(yè)大事時(shí)，這種信任就會(huì)迅速瓦解。缺乏制度約束，誠(chéng)信又不存在，職業(yè)經(jīng)理人就出現(xiàn)了種種敗德行為。例如，辛亥革命后，日升昌票號(hào)北京分號(hào)掌柜趙邦彥見(jiàn)局勢(shì)困難，托病而寓一去不返。繼承人侯垣又逃跑。就連大掌柜郭斗南又逃跑。這種職業(yè)經(jīng)理人的不忠行為導(dǎo)致中國(guó)第一家票號(hào)日升昌破產(chǎn)�！凹诧L(fēng)知?jiǎng)挪荨�，辛亥革命的疾風(fēng)吹走了晉商建立在鄉(xiāng)情之上的誠(chéng)信，票號(hào)和整個(gè)晉商的滅亡就來(lái)臨了。這種情況不僅發(fā)生在晉商中，徽商、陜商等各個(gè)商幫都在滅亡前夕出現(xiàn)過(guò)這種誠(chéng)信盡失、分崩離析的情況。
中國(guó)式誠(chéng)信的關(guān)鍵是缺乏制度基礎(chǔ)。它在傳統(tǒng)社會(huì)商業(yè)關(guān)系不發(fā)達(dá)的情況下，可以起作用。明清兩代中國(guó)商業(yè)發(fā)達(dá)，商幫興旺與這種誠(chéng)信相關(guān)。但這種缺乏制度基礎(chǔ)的誠(chéng)信已不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)。不從中國(guó)式誠(chéng)信轉(zhuǎn)向現(xiàn)代以制度為基礎(chǔ)的誠(chéng)信，就不可能真正建成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。同樣，以中國(guó)式誠(chéng)信為基礎(chǔ)的商幫在今天也是無(wú)法克隆的。只有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，研究中國(guó)歷史上的商業(yè)成就和商幫才有意義。
