隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行體系由國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一形式逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出三個層次：一是工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、招商、深發(fā)展、浦發(fā)展、廣發(fā)展、華夏、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行和獨(dú)資的中信實(shí)業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。改革開放20多年，我國國民經(jīng)濟(jì)成功地從封閉的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放的市場經(jīng)濟(jì)體制，21世紀(jì)的第一年，中國入世歷經(jīng)15年漫長談判，也終于得以成功。不難預(yù)見，在未來數(shù)年、數(shù)十年的時間內(nèi)，整個國民經(jīng)濟(jì)體系將進(jìn)入一個全新的、更為開放的外向型經(jīng)濟(jì)時代，其最直接的表現(xiàn)就是國內(nèi)市場國際化和國際市場國內(nèi)化，中國的市場環(huán)境將更為復(fù)雜多樣。金融業(yè)所代表的資本市場，是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，而銀行業(yè)無疑又在整個金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，在互動作用下，國民經(jīng)濟(jì)體系的巨大變化，市場經(jīng)營環(huán)境的改變，自然也會給這一支柱行業(yè)帶來重大影響，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，有推動也有沖擊，最終必將從深層次上促進(jìn)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。在這里，筆者就當(dāng)前市場經(jīng)營環(huán)境來探討城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展。

　　一、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的市場經(jīng)營環(huán)境

　　1.國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營風(fēng)險增大

　�、賴�家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險增大，開始逐步進(jìn)入高增長之后的大調(diào)整時期。經(jīng)濟(jì)增長速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。

　�、趪�家宏觀調(diào)控目標(biāo)到位，國內(nèi)金融環(huán)境暫時陷入蕭條。一方面，受國內(nèi)外錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，1990年代末，我國市場物價曾連續(xù)幾年出現(xiàn)負(fù)增長，對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心都產(chǎn)生了明顯的不利影響，致使我國金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。具體對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，為啟動內(nèi)需和拉動消費(fèi)，推動經(jīng)濟(jì)增長，國家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經(jīng)濟(jì)也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負(fù)增長。這部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

　　2.加入WTO，業(yè)界競爭日趨激烈

　�、俳鹑跇I(yè)對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內(nèi)市場。長期以來，銀行業(yè)在缺少競爭的情況下導(dǎo)致服務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差，政府不得不設(shè)置大量壁壘，以分隔內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競爭壓力，從目前已經(jīng)對外開放的長江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個實(shí)例。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。就城市商業(yè)銀行而言，國際化意味著其要面對國內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個問題。

　　②適應(yīng)形勢發(fā)展需要，國內(nèi)競爭加劇。從嚴(yán)格意義上來說，我國商業(yè)銀行間的競爭，并非是在外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場后才產(chǎn)生的，其實(shí)在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業(yè)進(jìn)行深化改革時便已經(jīng)開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進(jìn)式發(fā)展模式，另一則又都是國內(nèi)企業(yè)，因而并未引起人們的普遍關(guān)注。事實(shí)上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領(lǐng)域內(nèi)（如信用卡）與國內(nèi)各商業(yè)銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可能發(fā)生在國內(nèi)各商業(yè)銀行之間。隨著國內(nèi)外市場經(jīng)營環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自國內(nèi)其他商業(yè)銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。如現(xiàn)在國有大中型企業(yè)、國家級企業(yè)集團(tuán)（部委）結(jié)算往來、事業(yè)經(jīng)費(fèi)撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度也越來越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔(dān)著四大國有獨(dú)資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開始就注重按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營模式確立內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，制約力強(qiáng)。它們雖然沒有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營規(guī)范、服務(wù)完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠(yuǎn)較國有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。中國銀行業(yè)的并購重組行為也首先出現(xiàn)在這些銀行之間。如1996年廣東發(fā)展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國光大銀行整體收購原有中國投資銀行29個分支行的137家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這些都表明區(qū)域性銀行通過克服自身所處的不利境況，初步打破了國有獨(dú)資商業(yè)銀行高度壟斷的狀態(tài)，并以優(yōu)于國有獨(dú)資商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績確立了競爭優(yōu)勢。

　�、劢鹑隗w制改革的推進(jìn)和深化，政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。第一，國家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺，使金融業(yè)利潤趨于平均化；而財(cái)稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準(zhǔn)備金提取辦法的改革和稅率結(jié)構(gòu)的調(diào)整，又進(jìn)一步壓縮了銀行業(yè)的利潤空間，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營形勢日益嚴(yán)峻。第二，國家大力培育和發(fā)展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進(jìn)資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險公司和個人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對下降。盡管這種情況帶有一定的普遍性，但在目前分業(yè)經(jīng)營的條件下，其對城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國有銀行�？梢灶A(yù)見，隨著開放基金的推出，其對城市商業(yè)銀行的影響更大。第三，國家對銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》的頒布實(shí)施以及一系列專門的法規(guī)性措施的出臺，都表明了金融當(dāng)局對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管日益加強(qiáng)和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。其最直接表現(xiàn)在產(chǎn)品品種和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，現(xiàn)行政策限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使城市商業(yè)銀行的政策優(yōu)勢已經(jīng)基本喪失，在市場份額較低的條件下，造成其經(jīng)營困難和優(yōu)勢下滑，陷入不利的競爭地位。

　　二、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

　　1.積極爭取上市籌資，提高資本充足率

　　銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過資本金的增加來擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)而提高效益。銀行最大的無形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風(fēng)險是經(jīng)營風(fēng)險，而風(fēng)險是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本的充足率至少應(yīng)達(dá)到4%.從目前我國城市商業(yè)銀行的狀況來看，雖然遠(yuǎn)比四大國有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達(dá)國家的城市銀行相比仍然存在相當(dāng)大的差距。市場經(jīng)營環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。而與國有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國四個股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。如深發(fā)展，2001年底和2002年上半年資本充足率分別為20.72%和18.96%；而浦發(fā)展，1999年11月在上海證交所掛牌上市，資本充足率即從不足8%大幅躍至19%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了《巴塞爾協(xié)議》中規(guī)定的8%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

　　“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，在20世紀(jì)中葉以前，經(jīng)濟(jì)學(xué)界流行著“以大取勝”的主導(dǎo)觀念，雖然到1970年代以后，這種觀念受到了來自企業(yè)規(guī)模大小取決于“平均成本”與“邊際成本”關(guān)系的沖擊，并且根據(jù)美國銀行規(guī)模管理實(shí)踐，當(dāng)資本超過10億美元時，再擴(kuò)大規(guī)模，單位成本反而會增加。盡管如此，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規(guī)模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競爭力、抵御市場經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，而這一手段對于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國許多城市商業(yè)銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個別相對而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計(jì)壯大自身實(shí)力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機(jī)會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權(quán)”。

　　3.準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，夾縫中求發(fā)展

　　市場定位是指銀行對其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等�？v觀我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無不經(jīng)歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實(shí)力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點(diǎn)的市場定位。一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，實(shí)踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險大、難以從國有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個體私營企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場需要，為中小企業(yè)度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會化服務(wù)體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場和人才方面的便利和服務(wù)。三是體現(xiàn)在服務(wù)區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理?xiàng)l件作為選擇放貸對象的重要參考，一方面利用中小企業(yè)選擇面的限制，在籌措資金上對鄰近的銀行具有較大的依賴性和較高的忠誠度，不僅保證了穩(wěn)定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率；另一方面，也迎合了地方性商業(yè)銀行“支持地方企業(yè)，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的創(chuàng)辦初衷，得到當(dāng)?shù)卣�府的大力支持和保護(hù)。此外，從中小商業(yè)銀行角度看，屬地原則的運(yùn)用，能夠充分地發(fā)揮與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況、容易監(jiān)督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險等優(yōu)勢，充分保障了放貸的安全性和提供金融服務(wù)的效率。

　　4.充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

　　雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業(yè)銀行在市場定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯示出強(qiáng)烈的與四大國有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象，但隨著國家金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，市場經(jīng)營環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過激烈市場競爭的洗禮，對內(nèi)逐步建立起了一整套激勵與約束機(jī)制，確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制靈活的多種優(yōu)勢”，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務(wù)，更可貴的是，在市場戰(zhàn)略上還逐步形成了“人無我有、人有我新、人新我特”的求異型定位。1999年7月，中國人民銀行召開商業(yè)銀行行長座談會，戴相龍行長充分肯定了城市商業(yè)銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進(jìn)競爭機(jī)制、改善金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面的作用。事實(shí)也的確如此，作為我國改革開放成果之一的城市商業(yè)銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些城市商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。因?yàn)閷�這些中小銀行而言，其作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款，支持了多少企業(yè)，發(fā)展了多少經(jīng)濟(jì)，更重要的在于其為我國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，在于通過引進(jìn)競爭機(jī)制，提高了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。雖然，從目前我國銀行業(yè)的實(shí)力對比來看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長的時期內(nèi)，四大國有商業(yè)銀行始終會占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會認(rèn)同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產(chǎn)品就是城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新。按照國務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮，以國有大中型企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營企業(yè)的資金需求問題。國有大商業(yè)銀行從這兩個領(lǐng)域收縮后，國民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來了良好的機(jī)遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

　　5.提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

　　目前，四家國有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來了問題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業(yè)銀行的模式，多個商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場原則，城市商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膬r格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢，進(jìn)行專業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問題上的壓力，使各級經(jīng)營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價值回收做到最大化。

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