一、產(chǎn)權(quán)股份化

　　21世紀中國的市場經(jīng)濟體制會逐漸完善，國有商業(yè)銀行必須按照國際慣例進行改革，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�的商業(yè)銀行。真正的商業(yè)銀行不是執(zhí)行政府經(jīng)濟政策的工具，而是在合法經(jīng)營基礎(chǔ)上追求利潤的金融企業(yè)；然而目前的國有商業(yè)銀行承擔著繁重的政策性任務(wù)。真正商業(yè)銀行是責任有限的股份公司，而不是特殊類型的政府獨資企業(yè)；獨資企業(yè)不可能真正做到政企職能分開。中國加入WTO之后，國有商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�的商業(yè)銀行，其根本出路在于實行股份化改造。鑒于中國市場經(jīng)濟體制發(fā)育尚不健全，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控力度，國有商業(yè)銀行的股份化履行必須采取國家資本控制的形式。國家資本可以采取二種不同的控股形式：l、絕對控股，國有股占整個商業(yè)銀行股本的50％以上。2、相對控股，國有股在整個商業(yè)銀行總股本中雖然不足50％，由于股權(quán)分散，國有股仍然處于控股地位。股份化改造之后的商業(yè)銀行必須健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、行長（總經(jīng)理）之間相互制衡的職責。董事會的職責是制定銀行的目標和政策，挑選和聘任高級管理人員，設(shè)立各種委員會或附屬機構(gòu)，監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動等。監(jiān)事會的職責是代表股東大會對銀行全部經(jīng)營管理活動進行監(jiān)督和檢查。行長（總經(jīng)理）的職責是執(zhí)行董事會的決定，負責組織、實施、管理、協(xié)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。

　　二、員工知識化

　　21世紀是知識經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行的員工必須是知識化的員工。當前的國有商業(yè)銀行的員工隊伍的素質(zhì)與商業(yè)銀行的要求存在著很大的差距，必須牢固樹立"人才是第一資本"的觀念，將整體性人才資源開發(fā)作為一項重要戰(zhàn)略任務(wù)來抓，真正形成"尊重知識、尊重人才"的良好風尚，創(chuàng)造人盡其才、人才輩出的良好環(huán)境。建立和完善競爭擇優(yōu)、發(fā)現(xiàn)人才。培養(yǎng)人才、使用人才和激勵人才的機制，真正做到不拘一格選人才，繼續(xù)實施"百千萬人才工程"，努力培養(yǎng)和造就一大批既懂國內(nèi)業(yè)務(wù)、又懂國際業(yè)務(wù)，具有豐富知識、決策能力、指揮能力、協(xié)調(diào)能力、管理能力和創(chuàng)新能力的中級、高級管理人才。

　　必須切實抓好員工教育包括素質(zhì)教育、技能教育和終生教育，改進教育方式，堅持多層次和多樣性的原則，脫產(chǎn)與不脫產(chǎn)相結(jié)合，定向與定量相結(jié)合，短期與長期相結(jié)合，注重實效。鼓勵員工尤其是中高級管理人員獲得多個專業(yè)證書和專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。鼓勵員工在實踐中提高技能、創(chuàng)造經(jīng)驗。

　　三、市場營銷特色化

　　21世紀商業(yè)銀行的市場營銷是特色營銷，商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場營銷戰(zhàn)略。根據(jù)中國經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程和國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，國有商業(yè)銀行應在市場細分的基礎(chǔ)上實施特色化營銷戰(zhàn)略。第一、發(fā)展模式特色化，選擇與其它商業(yè)銀行不同的發(fā)展模式。在海外實施進攻性戰(zhàn)略，通過市場滲透、市場開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)多樣化、增設(shè)分支機構(gòu)、拓展營銷網(wǎng)絡(luò)、收購或兼并當?shù)貦C構(gòu)等措施，提高國有商業(yè)銀行的國際競爭力。在國內(nèi)實施合理化戰(zhàn)略，通過調(diào)整分支機構(gòu)、營業(yè)機構(gòu)布局，按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分行，收縮甚至撤銷業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營虧損、無發(fā)展前景的分支機構(gòu)；擴充業(yè)務(wù)量大、經(jīng)營效益好、有發(fā)展前景的分支機構(gòu)；壓縮管理費用，以成本優(yōu)勢來保持國有商業(yè)銀行在市場上的地位與形象。第二、發(fā)展重點特色化，市場競爭目標由總體市場占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧毞质袌龅氖袌稣加新�。第三、市場營銷組合差異化，盡量提供有差別的國有商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略（下）

　　（中經(jīng)評論。北京）六、管理信息化21世紀是信息經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行必須高效地處理和利用信息。（1）建立和健全科學高效的管理信息系統(tǒng)，包括柜臺業(yè)務(wù)處理與自動服務(wù)系統(tǒng)、跨行業(yè)務(wù)與清算系統(tǒng)、金融信息與決策支持系統(tǒng)，保證各項決策和業(yè)務(wù)活動建立在充分的信息支持基礎(chǔ)上。（2）以加快信息高速處理為重點，對內(nèi)部組織機構(gòu)進行重組，減少管理層次，實行網(wǎng)絡(luò)化管理，使組織機構(gòu)更加精簡和專業(yè)化，調(diào)動更加靈活；有效地解決銀行內(nèi)部信息交換瓶頸，提供信息處理效率。（3）加強信息技術(shù)應用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應用方面創(chuàng)新的力度，并對傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式，拓展其表現(xiàn)空間。（4）提高信息服務(wù)水平，及時向客戶發(fā)布有關(guān)政策、利率、匯率的變化、新服務(wù)等信息。（5）領(lǐng)導方法科學化，注重銀行利益與員工利益的相互平衡關(guān)系，改善員工的政治、經(jīng)濟待遇；加強內(nèi)部溝通，經(jīng)常向員工征求合理化建設(shè)。

　　七、經(jīng)營國際化

　　21世紀的商業(yè)銀行是國際化的銀行，中國的國有商業(yè)銀行必須勇敢地邁向國際金融市場。目前國有商業(yè)銀行（中國銀行除外）的國際業(yè)務(wù)剛剛起步，應當根據(jù)自身的條件，選擇適當?shù)姆绞胶筒呗栽谶m當?shù)牡貐^(qū)設(shè)立海外機構(gòu)進行跨國經(jīng)營。利用人民幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢，發(fā)揮本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動效應，積極吸引外資銀行在國有商業(yè)銀行開設(shè)同業(yè)往來賬戶，有選擇地與外資銀行開展銀團貸款或聯(lián)合貸款，力求成為代理行。在地區(qū)戰(zhàn)略上，做到四個傾斜：（l）向國際金融中心如紐約、倫敦、巴黎、東京、香港等城市傾斜；（2）向業(yè)務(wù)往來量大的國家和地區(qū)傾斜；（3）向周邊貿(mào)易國家、世界貿(mào)易中心傾斜；（4）向華僑聚居的地區(qū)傾斜。亞太地區(qū)、歐共體、北美地區(qū)、拉美的巴拿馬、開曼群島以及中東的巴林等地可以作為國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化經(jīng)營的重點區(qū)域；而尚處于經(jīng)濟調(diào)整階段的獨聯(lián)體和東歐市場中的大多數(shù)國家，雖然對外匯管制較少，但是風險較大，進入這些地區(qū)應持謹慎態(tài)度。

　　八、內(nèi)控法制化

　　21世紀的商業(yè)銀行是法治化的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行必須按照《有效銀行監(jiān)管的核心原則》健全內(nèi)控機制。內(nèi)控主要包括四個方面的內(nèi)容：（l）組織結(jié)構(gòu)（職責的界定，貸款審批權(quán)限的分離和決策程序）；（2）會計規(guī)則（對賬，控制單，定期試算等）；（3）"雙人原則"（不同職責的分類，交叉核對，資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）；（4）對資產(chǎn)和投資的實物控制。這些原則概括地描述了商業(yè)銀行內(nèi)部控制的要點，其具體內(nèi)容如下：（一）建立組織制度和各種規(guī)章制度。（二）監(jiān)控環(huán)節(jié)。（三）職責分離原則。（四）授權(quán)有限原則。（五）銀行檔案。（六）安全保衛(wèi)措施。（七）會計銷賬。

　　國有商業(yè)銀行強化內(nèi)部控制制度的主要措施是：第一、堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針，健全組織結(jié)構(gòu)。第二、實行合理的職責分離。第三、實行嚴格的授權(quán)與審批制度。第四、健全獨立的規(guī)范的會計核算體制。第五、完善資產(chǎn)負債管理和風險管理，實行利率敏感性管理。第六、建立內(nèi)部風險評估和監(jiān)測制度。第七、健全有效的內(nèi)部稽核制度。

　　九、業(yè)績評價效益化

　　21世紀的商業(yè)銀行應是經(jīng)營效益良好的商業(yè)銀行。經(jīng)營效益好壞、風險高低是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的最重要的標準。外部對商業(yè)銀行的評價最重要的指標有兩項：資本充足率和資本收益率。改革國有商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)績評價體系，弱化對增加存款的剛性考核，建立以營運資本收益率為核心的業(yè)績評價體系，著重考核四大目標：營運資本收益率、資產(chǎn)質(zhì)量（不良貸款率）、流動性和內(nèi)控制度。考核營運資本收益率不僅要考核賬面利潤，而且要核查應收利息、應付利息、呆賬準備金和壞賬準備金的提取與核算是否合規(guī)。考核資產(chǎn)質(zhì)量不僅要考核不良貸款率，而且要著重考核呆滯貸款。