今年五月八日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的規(guī)定》，開(kāi)始全面整頓和規(guī)范金融秩序，查處銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，取締非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，打擊和制止經(jīng)營(yíng)欺詐。與此同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的隨意放傭、回扣和費(fèi)率浮動(dòng)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)了整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)行，凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行秩序的行動(dòng)，以保障我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)作為率先開(kāi)放的領(lǐng)域，使得我們有必要對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為進(jìn)行反思，發(fā)現(xiàn)和找出各種違規(guī)行為產(chǎn)生的源頭，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化鋪平道路。

　　一、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會(huì)公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)人缺乏職業(yè)道德，就會(huì)出現(xiàn)以小團(tuán)體或個(gè)人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，盲目殺價(jià)，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付無(wú)賠款退費(fèi)等現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍代理業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費(fèi)回扣等現(xiàn)象�？梢哉f(shuō)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的許多問(wèn)題都與保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個(gè)社會(huì)商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)行業(yè)缺乏自律約束機(jī)制有關(guān)。

　　二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國(guó)保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來(lái)，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序方面做了大量工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問(wèn)題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟(jì)單位的目標(biāo)時(shí)，它們就會(huì)從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用和費(fèi)率等方面較為嚴(yán)格的非市場(chǎng)行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場(chǎng)化的監(jiān)管機(jī)制，培育公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)體系。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

　　三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。中國(guó)的特殊國(guó)情決定了保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險(xiǎn)公司面對(duì)政府的干預(yù)常常無(wú)可奈何。政府機(jī)構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時(shí)，部分地區(qū)保險(xiǎn)公司在展業(yè)過(guò)程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法也暴露了個(gè)別政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時(shí)又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，還滋長(zhǎng)了不良的社會(huì)風(fēng)氣。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場(chǎng)的缺陷和不足，政府經(jīng)濟(jì)職能中最重要的是要促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育，規(guī)范市場(chǎng)行為，建立市場(chǎng)秩序，保護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)。

　　四、保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不夠健全。一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，往往不注重承保質(zhì)量，經(jīng)常承保一些不該承保的標(biāo)的，增大了出險(xiǎn)的可能。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性和突發(fā)性決定了保險(xiǎn)公司不能單看保單的出售量，而應(yīng)注意承保的質(zhì)量、險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)的控制和再分散等。近年來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者偏重于市場(chǎng)份額，認(rèn)為只要業(yè)務(wù)規(guī)模大、保費(fèi)收入多就是保險(xiǎn)公司實(shí)力的體現(xiàn)，就能確保公司的經(jīng)營(yíng)效益。在我國(guó)，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制雖然早已提出，但由于中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，沒(méi)有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警體系、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系和稽核監(jiān)督體系尚不健全。所以保險(xiǎn)行業(yè)有必要完善核保核賠人員的評(píng)價(jià)體系，建立一支高素質(zhì)的核保師、核賠師隊(duì)伍，一方面幫助保險(xiǎn)公司提高核保核賠質(zhì)量，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。

　　五、保險(xiǎn)人與投保人之間存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象。由于社會(huì)化分工越來(lái)越細(xì)，人們無(wú)法熟悉各方面的專業(yè)知識(shí)，這就需要借助中介人的幫助。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)在我國(guó)雖然已經(jīng)興起，但它的主要服務(wù)對(duì)象是社會(huì)團(tuán)體，而最需要保險(xiǎn)顧問(wèn)服務(wù)的普通人群仍得不到幫助，他們對(duì)保險(xiǎn)的了解只能源于保險(xiǎn)代理人的介紹或保險(xiǎn)公司的宣傳，常常是保險(xiǎn)人怎么說(shuō)，投保人怎么聽(tīng)。投保人因沒(méi)有能力對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出縱向和橫向的比較，只好憑借對(duì)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人感覺(jué)的好壞來(lái)做出是否購(gòu)買該公司產(chǎn)品的決定。由于雙方信息的極度不對(duì)稱，簽訂保險(xiǎn)合同幾乎成了單方行為，雖然購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決定權(quán)在投保人，但簽訂保險(xiǎn)合同的主動(dòng)權(quán)幾乎都在保險(xiǎn)人一方。目前可探索建立保險(xiǎn)社區(qū)咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)服務(wù)民眾。另外應(yīng)盡快完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，加快保險(xiǎn)信息網(wǎng)建設(shè)。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對(duì)市場(chǎng)披露其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息，并由專業(yè)人士進(jìn)行評(píng)估、比較，不但方便監(jiān)督管理，也必將激勵(lì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)手段。