“入世”無(wú)疑對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意味著機(jī)遇。例如中資企業(yè)可以通過(guò)學(xué)習(xí)外國(guó)企業(yè)先進(jìn)的技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)等來(lái)提升自己的水平。但最大的機(jī)遇在于通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)主體的增加和公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)規(guī)則被引入，使得參與“游戲”的各個(gè)主體（包括政府、企業(yè)）都要按照國(guó)際通行的游戲規(guī)則來(lái)行事，由此為建立一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，最大限度地消除各種壟斷、保護(hù)、不公平因素，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力，提高市場(chǎng)效率提供了前提條件。

　　像任何一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間、不同所有制形式的保險(xiǎn)公司之間、不同所有制形式的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)（特別是代理人）之間、再保險(xiǎn)公司與原保險(xiǎn)公司之間的矛盾關(guān)系。不同于發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)的情況在于，由于我國(guó)處于體制的轉(zhuǎn)軌時(shí)期、保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展歷史短、長(zhǎng)期實(shí)施“數(shù)量擴(kuò)張型的發(fā)展戰(zhàn)略”等原因，上述主體之間的摩擦在我國(guó)相對(duì)很?chē)?yán)重。從監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的關(guān)系來(lái)看，保險(xiǎn)公司認(rèn)為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管不到位，透明度低，管了不該管的事，而該管的事情沒(méi)有管好；監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為保險(xiǎn)公司自律性差，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。從不同所有制形式的保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系來(lái)看，外資公司認(rèn)為中資公司享有地域、險(xiǎn)種上的優(yōu)惠，而中資公司則認(rèn)為外資公司享有投資、稅收方面的優(yōu)惠（有些實(shí)際上已經(jīng)逐漸取消了）。股份制公司認(rèn)為國(guó)有獨(dú)資公司受政府保護(hù)多，可以依靠行政手段開(kāi)展業(yè)務(wù)；而國(guó)有獨(dú)資公司則認(rèn)為股份制公司在險(xiǎn)種審批、審計(jì)等方面占有事實(shí)上的優(yōu)勢(shì)。從保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系來(lái)看，保險(xiǎn)公司認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)（包括各種代理機(jī)構(gòu)和代理人員、經(jīng)紀(jì)公司）對(duì)業(yè)務(wù)不熟，而手續(xù)費(fèi)要價(jià)又高；中介機(jī)構(gòu)（特別是個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)代理人）則認(rèn)為保險(xiǎn)公司將代理人視同“二等公民”，管理規(guī)定不公平。從再保險(xiǎn)公司與直接保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系來(lái)看，再保險(xiǎn)公司認(rèn)為直接保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不全，管理水平低；而直接保險(xiǎn)公司認(rèn)為再保險(xiǎn)公司產(chǎn)品技術(shù)含量低，服務(wù)水平差，但因?yàn)椤爸淮艘患�，別無(wú)分店”，并且它們享有法定分保的權(quán)力，因此能夠依靠政府的保護(hù)生存。造成上述種種摩擦的重要原因之一在于競(jìng)爭(zhēng)主體少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則欠公正，缺乏一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　中國(guó)已成為“世貿(mào)”組織成員國(guó)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外立體開(kāi)放。將有更多的中外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)。而根據(jù)要求，保監(jiān)會(huì)必須積極清理與世界貿(mào)易組織規(guī)則和中國(guó)政府承諾不符的法律法規(guī)，由此可見(jiàn)，中國(guó)“入世”以后最根本的變化將是建立“競(jìng)爭(zhēng)主體參與，競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果有效”這樣一個(gè)更加有效的、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。不論是實(shí)施“最惠國(guó)待遇”、“國(guó)民待遇”，還是“透明度”原則，不論是取消地域、險(xiǎn)種限制，還是取消法定分保，都是在試圖消除各種不公平競(jìng)爭(zhēng)的因素。這些無(wú)疑都將緩解上述主體之間的矛盾，使保險(xiǎn)公司有相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)預(yù)期和合理的市場(chǎng)行為，由此成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的最大機(jī)遇。

　　上述機(jī)遇無(wú)異是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要外部環(huán)境，或者說(shuō)是一個(gè)重要的推動(dòng)因素，但機(jī)遇并不等于所有的、現(xiàn)實(shí)的發(fā)展條件。能否取得“入世的機(jī)遇效應(yīng)”，取決于以下問(wèn)題能否很好地得到解決。

　�。ㄒ唬┖侠淼墓�司治理結(jié)構(gòu)能否盡快形成

　　一個(gè)真正意義上的保險(xiǎn)市場(chǎng)首先需要其市場(chǎng)主體具有完全獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但從我國(guó)來(lái)看，現(xiàn)有的內(nèi)資保險(xiǎn)公司均為國(guó)有獨(dú)資和國(guó)有股份制企業(yè)。就國(guó)有獨(dú)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的形成機(jī)制使得企業(yè)在面臨近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)沖突時(shí)，必然選擇近期目標(biāo)；在面臨數(shù)量和效益的矛盾時(shí)，必然選擇數(shù)量。因?yàn)樵诒簧霞?jí)任命的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人那里，短期內(nèi)數(shù)量的增長(zhǎng)是在他們?nèi)纹趦?nèi)“可視”的業(yè)績(jī)，而效益在相對(duì)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)才能顯示出結(jié)果，而屆時(shí)被上級(jí)任命的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)可能早已不在其位了。從理論上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的股份制保險(xiǎn)公司是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結(jié)構(gòu)建立的，其組織架構(gòu)也是由股東大會(huì)、董事會(huì)和經(jīng)理人員所組成，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)的決策機(jī)制和經(jīng)理人員的激勵(lì)機(jī)制與真正意義上的股份制企業(yè)還有很大距離。在一定程度上，企業(yè)的行為方式也與國(guó)有獨(dú)資企業(yè)相似。

　�。ǘ�）企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式能否順利轉(zhuǎn)變

　　與體制缺陷以及基礎(chǔ)薄弱的歷史背景相對(duì)應(yīng)，受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)特殊環(huán)境的影響，過(guò)去20年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展采取了一種“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略，重規(guī)模，輕效益；重展業(yè)、輕管理；重短期擴(kuò)張，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，伴隨著保費(fèi)的高速增長(zhǎng)不僅產(chǎn)生了一些非常突出的問(wèn)題，如人均生產(chǎn)力水平低，經(jīng)營(yíng)成本高；企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大，償付推力不足；企業(yè)整體創(chuàng)新能力不足；保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)不足；消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生許多不應(yīng)有的誤解，行業(yè)形象和信譽(yù)受損，而且“訓(xùn)練”出了一批習(xí)慣于爭(zhēng)速度、搶市場(chǎng)份額，注重保費(fèi)規(guī)模，而不擅長(zhǎng)拼質(zhì)量、爭(zhēng)創(chuàng)新、注重利潤(rùn)增長(zhǎng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員。一種思維方式和經(jīng)營(yíng)方式一旦形成，就容易形成一種惰性，相對(duì)難以改變。而“入世”以后，外資恰恰就是要用業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不僅僅是數(shù)量、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不斷創(chuàng)新而不僅僅是模仿，利潤(rùn)的增長(zhǎng)而不僅僅是保費(fèi)的增長(zhǎng)來(lái)與中資企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也就說(shuō)，外資與我們競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)項(xiàng)恰好是我們的弱項(xiàng)。正是從這個(gè)意義上我們可以說(shuō)，由實(shí)施“數(shù)量擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略”所形成的體制惰性和思維惰性成為“入世”對(duì)中資企業(yè)最實(shí)質(zhì)的挑戰(zhàn)，問(wèn)題的嚴(yán)重性還在于，上述種種問(wèn)題被高速增長(zhǎng)的光環(huán)所籠罩，使得人們并沒(méi)有很清楚地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，這也正是“入世挑戰(zhàn)”之所以現(xiàn)實(shí)與嚴(yán)峻的重要原因之一。

　　（三）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)需求能否吸納保險(xiǎn)供給

　　盡管從我國(guó)高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和高儲(chǔ)蓄率來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很大的潛力，但從實(shí)踐的角度看還需進(jìn)一步考察消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求。從收入分配的結(jié)構(gòu)來(lái)看，近年來(lái)各地區(qū)、各群體之間存在較為明顯的不平衡性，需求結(jié)構(gòu)也相應(yīng)地呈現(xiàn)多元化，相對(duì)于相當(dāng)一部分處于平均收入水平及該水平以下的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求與對(duì)其他實(shí)質(zhì)性商品的需求相比，仍位于較后的位置。入世之后，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)限制會(huì)有較大程度的放開(kāi)，保險(xiǎn)供給因而會(huì)有較大、較快程度的提高。但若不注重與實(shí)際需求相對(duì)應(yīng)，則很可能產(chǎn)生較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)供需失衡，在市場(chǎng)化程度逐步加深的情況下，這種失衡可能進(jìn)而導(dǎo)致價(jià)格的大幅下滑，以至對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生總體上的打擊。

　　（四）市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)局面能否順利形成

　　發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)具有悠久的歷史，在不斷的發(fā)展和積累之后，他們擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，相對(duì)中國(guó)年輕的保險(xiǎn)業(yè)而言，具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，可能導(dǎo)致中資保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。在這種情況下，可能出現(xiàn)的一種局面是：為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，有些企業(yè)可能會(huì)采取一些違規(guī)手段，變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，大打價(jià)格戰(zhàn)，由此造成市場(chǎng)混亂。如果發(fā)生這種情況并持續(xù)下去，不僅不利于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累，從而影響企業(yè)的償付能力，還有可能導(dǎo)致一些企業(yè)的破產(chǎn)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，最終影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

　�。ㄎ澹┵Y金與人才外流情況能否避免

　　保險(xiǎn)業(yè)，特別是人壽保險(xiǎn)業(yè)聚集了大量的長(zhǎng)期資金，對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用，因而具有較強(qiáng)的金融特征。外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入雖然帶來(lái)了資金，但也可以在我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)收繳保費(fèi)的形式聚集資金。如果我國(guó)在監(jiān)管政策和能力上無(wú)法控制外資保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，則將在一定程度上影響我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中貨幣政策和財(cái)政政策的運(yùn)用，進(jìn)而對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定的威脅。此外，我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)企業(yè)以往對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備不夠，并且缺乏有效的吸引人才、留住人才、發(fā)展人才的手段，而外資保險(xiǎn)公司的薪酬制、培訓(xùn)制等為員工的發(fā)展提供了較多的發(fā)展機(jī)會(huì)，容易吸引國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人才外流。頻繁、不穩(wěn)定的人員外流，將使內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)喪失本土優(yōu)勢(shì)，從而不利于企業(yè)長(zhǎng)期的生存與發(fā)展。

　�。�六）保險(xiǎn)監(jiān)管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善

　　從發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般都相對(duì)獨(dú)立，法律法規(guī)較為健全。相比之下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管仍帶有一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，如重視機(jī)構(gòu)設(shè)置、條款規(guī)章的審批，而缺乏對(duì)資本條件、信息披露、償付能力、資金營(yíng)動(dòng)等實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)狀況的有效監(jiān)管。入世之后，保險(xiǎn)監(jiān)管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善，由此為保險(xiǎn)業(yè)提供寬松而積極的政策環(huán)境亦是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。