摘　要：車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體財險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為此，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險經(jīng)營管理，抓好承保管理工作，加強(qiáng)理賠管理工作，降低車險賠付率。

　　關(guān)鍵詞：機(jī)動車輛保險；賠付率；財產(chǎn)保險

　　一、車險經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀

　　機(jī)動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業(yè)務(wù)量占財險業(yè)務(wù)的大部分，對車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機(jī)動車社會保有量的迅速增長，機(jī)動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

　　表1　2000年以來車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況

　　資料來源：《中國保險報》，《中國保險年鑒》。

　　表2　2000-2004年車險業(yè)務(wù)賠付率情況

　　二、車輛賠付率高的原因分析

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　　統(tǒng)計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國家的十幾倍。

　�。ǘ�）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低

　　長期以來，經(jīng)營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場運(yùn)作原則，無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。

　　1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保

　　例如，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過報廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。

　　2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗車承保

　　基層展業(yè)單位對驗車承保重視多、落實(shí)少，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。通常表現(xiàn)為先出險后投�；蚣颖＃�按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額， 增加盜搶險、火災(zāi)爆炸自燃險，增加玻璃單獨(dú)破碎險為多。

　　3.對存有道德風(fēng)險的車輛視而不見

　　部分保戶為騙取保險賠款，挺而走險，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙賠目的。保險公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險的存在和蔓延。

　　4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重

　　部分保戶為了“節(jié)省”保險費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司不必要的損失。

　　5.核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)

　　部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險意識較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計算機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。

　　（三）三者險賠付率持續(xù)上揚(yáng)

　　三者險損失賠款金額在車險整體業(yè)務(wù)賠款中占據(jù)較大比重，營運(yùn)貨車三者險賠付率平均高達(dá)70%-80%，有的地區(qū)甚至更高，對車險的整體運(yùn)營形勢構(gòu)成巨大威脅。隨著社會的發(fā)展所涉及三者險的損失費(fèi)用也在逐步攀升，名目繁多、價格昂貴的醫(yī)療費(fèi)用以及各式各樣的財產(chǎn)損失項目，給各種道德風(fēng)險的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成車險賠款含有較大的水分空間。尤其是涉及人員傷亡和財產(chǎn)損失的三者險賠款，大多事故損失的責(zé)任認(rèn)定和除車輛損失之外的其他物損均由相關(guān)部門操縱，只能依靠他們作出的最終結(jié)論，造成部分事故案件的嚴(yán)重失真，給保險公司的車險經(jīng)營穩(wěn)定帶來不利后果。加之保險公司受相關(guān)專業(yè)人員少、事后調(diào)查重視不足、力度不夠的限制，只是對涉及三者人員傷亡和財產(chǎn)損失的大額案件采取走馬觀花般的事后補(bǔ)漏之措，而對大量費(fèi)時、費(fèi)力的中小案件更是無力過問，造成大量水分的滲透和累積，直接影響著三者賠付率的攀升和保險公司的經(jīng)營成果。

　　（四）車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止

　　1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平

　　大凡涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責(zé)任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進(jìn)去，參加保險的車輛一方所劃定的責(zé)任比例。可想而知，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險理賠實(shí)務(wù)操作種屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。

　　2.違章駕車行為屢禁不止

　　國民交通意識淡薄，部分肇事司機(jī)酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴(yán)重超載、超速行使等現(xiàn)象在國內(nèi)道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機(jī)違章行為的屢屢發(fā)生。

　　3.對待保險欺詐行為打擊不力

　　盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作之中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。

　　（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞

　　1.現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理

　　諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進(jìn)不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。

　　2.定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制

　　定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題，如：定損、報價工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報價人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。

　　3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重

　　查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險運(yùn)作過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立，各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對措施，致使整個保險體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動機(jī)制。

　　三、降低車險賠付率的對策和措施

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

　　首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車險承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機(jī)保險發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過去，主要精力是抓車輛的主險業(yè)務(wù)，即車損險和第三者責(zé)任險，附加險種比例較小。隨著市場主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的。在這種情況下，不斷開發(fā)附加險種是培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的重要途徑。再次，要強(qiáng)化服務(wù)意識，適應(yīng)市場，在競爭中求發(fā)展。在保險市場多元化競爭格局下，保險企業(yè)的競爭從某種意義上說就是服務(wù)質(zhì)量的競爭，誰能為客戶提供及時、完善的服務(wù)，誰就占有了市場競爭的主動權(quán)。當(dāng)前，車險理賠已成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡易賠案處理辦法和現(xiàn)場決賠辦法等，通過實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場占有率。

　�。ǘ�）加強(qiáng)車險經(jīng)營管理

　　1.樹立效益觀念

　　一是要牢固樹立效益觀念。加強(qiáng)對全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營效益，以賠促保等不正確認(rèn)識，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機(jī)制。要提高車險的效益，主要是要建立以效益為中心的考核機(jī)制，改變過去那種只把保費(fèi)和業(yè)務(wù)員掛鉤的考核機(jī)制，將車險的賠付率、費(fèi)用率和保費(fèi)一起和業(yè)務(wù)員的效益掛鉤，使業(yè)務(wù)員增強(qiáng)工作責(zé)任心，重視承保質(zhì)量，加強(qiáng)售后服務(wù)。三是在堅持萬元工資含量的基礎(chǔ)上，對效益好的險種或附加險業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對賠付率高的出租車、營業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險種。

　　2.加強(qiáng)成本核算

　　汽車險業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留。對大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會作用，借助社會力量，使車險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對應(yīng)收保費(fèi)的管理，對直銷和營銷的車險業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。

　　3.完善各項規(guī)章制度

　　加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營。

　　（三）抓好承保管理工作

　　1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度

　　一是加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的經(jīng)營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警制度。例如對車險經(jīng)營中營業(yè)性、非營業(yè)性承保比例；單保三者險的承保比例，營業(yè)性車輛、私家車不計免賠險的承保比例；私家車劃痕險的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險數(shù)據(jù)，是車險穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營風(fēng)險。不得承保其他經(jīng)營單位調(diào)整的高風(fēng)險標(biāo)的、多次出險標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。

　　2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險，制定差異化的核保規(guī)定

　　不同性質(zhì)的車輛，有著不同的風(fēng)險特征，營業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險的賠付較高，因此，對營業(yè)性車輛要確定合理的三者險賠償限額，限制不計免賠的承保。對非營業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險后客戶對車輛維修的要求也很高，加之這些車輛的配件、維修價格較高，車損險的風(fēng)險較大，因此對非營業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此，對私家車、新車要限制不計免賠險的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對單保三者險車輛考慮到案均賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無阻。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)理賠管理工作

　　1.加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)

　　一是通過不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請進(jìn)來、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對疑難賠案組織集體討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時地賠付。

　　2.提高“第一現(xiàn)場查勘率”

　　一是對單方事故采用簡易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡易程序操作。二是在外地出險，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險地查勘，提高第一現(xiàn)場查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。

　　3.案件調(diào)查要做到提前介入

　　加大對誤工費(fèi)、傷殘評定及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。

　　4.明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任制

　　一是明確理賠權(quán)限。規(guī)定理賠人員、部門負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故由分管經(jīng)理參加定損。二是堅持雙人查勘制度，堅決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車輛強(qiáng)行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的積極推行招標(biāo)修理。三是建立大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報批制度和換件驗收制度。對更換配件累計在5000元以上或單件價格在500元以上的事故車輛，修復(fù)出廠時，定損人員要進(jìn)行驗收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實(shí)行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，有爭議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質(zhì)量差錯追究制度。對理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價格、工時費(fèi)過高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

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