【摘 要】我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家,嚴重的自然災(zāi)害往往造成重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。然而,能夠很大程度上分散風險的保險業(yè)在巨災(zāi)保險方面卻是空白,最近幾年我國的自然災(zāi)害更加頻繁,因此在這樣嚴峻的形勢下巨災(zāi)保險亟待建立。

　　【關(guān)鍵詞】 自然災(zāi)害 巨災(zāi)保險 政府扶持 保險基金

　　我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一,并且特點是發(fā)生頻率高,破壞強度大,種類多,危害面積廣等。2008年發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震,今年的臺風莫拉克,都給我們留下了慘痛的記憶。然而,保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制卻沒能夠發(fā)揮它應(yīng)有的能力。由于缺乏巨災(zāi)保險制度,我國保險業(yè)在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)害救助和災(zāi)后恢復(fù)重建過程中未能夠起到很到位的作用,保險業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足我國國民經(jīng)濟和保險的需求,巨災(zāi)保險亟待建立。

　　一、我國目前巨災(zāi)形勢

　　據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示,20世紀世界方位內(nèi)54次最嚴重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災(zāi)威脅,全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅,近一半的城市分布在地震帶上。近十年來,我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失都在1000億元人民幣以上,常年受災(zāi)人口達2億多人次。隨著我國經(jīng)濟每年高速度的增長和財富的持續(xù)積累以及我國各種資源的不斷開采,地震災(zāi)害對經(jīng)濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。

　　二、面對巨災(zāi),保險賠付寥寥無幾

　　在發(fā)生巨災(zāi)后的嚴重的經(jīng)濟損失的補償與災(zāi)后的救援工作主要是靠政府財政支持和社會的捐贈,主要是用于解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建,層次補償層次較低救助范圍小,一般公眾和企業(yè)的財產(chǎn)損失常常是“聽天由命”。巨災(zāi)發(fā)生的概率很小但是一旦發(fā)生損失卻是巨大的,各種保險公司根本是沒有足夠的能力承擔。目前,保險業(yè)承保的各種風險幾乎都把自然災(zāi)害地震、臺風、冰雪等特大災(zāi)害排除在外,以規(guī)避自己的經(jīng)營風險,即使承擔由自然災(zāi)害帶來的損失也是經(jīng)過了層層的嚴格限制之后給予的微薄的賠付。災(zāi)后的損失難以得到應(yīng)有的補償,這對于災(zāi)后重建工作有很大的阻礙,對于經(jīng)濟的發(fā)展也形成了很大的威脅。社會經(jīng)濟高速發(fā)展的今天,建立健全巨災(zāi)保險尤為重要。

　　三、保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險的狀況

　　各個保險公司都把各種自然災(zāi)害定義為不可抗力因素,將自然災(zāi)害排除在可保范圍之外。即使保險公司承保巨災(zāi),對于災(zāi)后的賠付金額足以讓整個保險公司破產(chǎn)。對于巨災(zāi)保險,保險公司缺乏相應(yīng)的風險管理技術(shù)。自然災(zāi)害涉及到地質(zhì),地理,氣象,水文,土木工程等各種專業(yè)技術(shù)知識,人才資源資本資源的匱乏造成難以準確的衡量各種自然災(zāi)害發(fā)生的概率,并且要科學合理的制定出投保費率也不容易。再者,我國的各種保險法律法規(guī)還不夠完善,并未出臺專門針對巨災(zāi)保險的扶持政策和保障�；�于種種原因,各保險公司對于經(jīng)營巨災(zāi)保險都采取謹慎的態(tài)度。

　　四、建立我國巨災(zāi)保險制度的建議

　　巨災(zāi)保險制度,是指對由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴重的災(zāi)難性事故,如地震、臺風、海嘯、洪水、等各種災(zāi)害所引發(fā)的巨大財產(chǎn)損失和嚴重人身傷亡給予保障的風險分散制度。但是要想有效應(yīng)對地震等巨災(zāi)風險,需要政府、社會各界救助以及各個保險公司、巨災(zāi)保險制度等多方面的積極參與和配合。

　　第一,成立巨災(zāi)共保聯(lián)合體。組成以保監(jiān)會、財政部為領(lǐng)導(dǎo),以各個保險公司為實施機構(gòu),共同建立聯(lián)合承包體系,即有風險大家共同承擔。并且要設(shè)立巨災(zāi)保險基金,基金來源為報廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會各界的資金,共同構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的多層級的巨災(zāi)風險共擔機制。國內(nèi)保險業(yè)承保巨災(zāi)風險,需向商業(yè)再保險公司分保,由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為主要再保險主體;對于超過再保險公司承保能力以上部分,由政府管理的巨災(zāi)風險基金提供再保險。巨災(zāi)保險的資金來源是設(shè)立巨災(zāi)保險基金的關(guān)鍵因素,這就要靠國家財政聯(lián)合商業(yè)保險以及社會各界共同承擔了。具體的措施還需要相關(guān)部門具體商定。

　　第二,巨災(zāi)保險的實施需要政府的推動并確立相關(guān)的法規(guī)政策予以支持。巨災(zāi)風險發(fā)生的概率較低,普通群眾投保商業(yè)保險的意愿不強,同時,保險公司又難以承擔一旦發(fā)生巨災(zāi)的各種賠付。所以,建立巨災(zāi)風險的管理體系很有必要。能否實現(xiàn)較高的參保率是檢驗巨災(zāi)保險制度能否順利運營的關(guān)鍵因素之一。政府一方面需要出臺一系列的相關(guān)政策進行適度的引導(dǎo)和宣傳,把巨災(zāi)保險與防災(zāi)、減災(zāi)的相關(guān)激勵政策結(jié)合起來形成巨災(zāi)保險與防災(zāi)、減災(zāi)良好互動的新格局:另一方面,也應(yīng)該出臺一些關(guān)于保險公司實施巨災(zāi)保險的相應(yīng)鼓勵政策,比如對于所得稅等方面實施比較寬松的政策等等。

　　第三,增強全社會民眾的防災(zāi)減災(zāi)的意識,提高全民文化,積極引導(dǎo)民眾參保意識。由于我國全民素質(zhì)仍需要逐步提高,民眾對于保險的認可程度還沒有達到一個高度,對于風險的防范意識也不是很強。因此,應(yīng)該通過所種方式大力宣傳巨災(zāi)災(zāi)害對國民經(jīng)濟和人民生命財產(chǎn)造成的危害,幫助民眾提高風險意識和增強防范風險的能力。

　　第四, 加快巨災(zāi)保險立法進程。通過巨災(zāi)保險立法可以促進保險公司加入巨災(zāi)風險管理體系,積極調(diào)動市場力量參與災(zāi)后救援工作,開拓滿足不同層次的巨災(zāi)風險要求,并且對巨災(zāi)保險進行規(guī)范,促使巨災(zāi)保險能夠有效的進行,從而提高國內(nèi)保險公司的專業(yè)技術(shù)水平和市場競爭力,擴大保險在我國的覆蓋面積,從另一個側(cè)面促進我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展。