【摘要]】構(gòu)建和諧金融是落實建設(shè)和諧社會目標的一個重要方面，從科學發(fā)展觀的角度看，和諧金融是金融內(nèi)生機制和社會經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)自生和共生機制的完美結(jié)合�，F(xiàn)在我國中小銀行已經(jīng)成為銀行體系中的重要組成部分，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。中小銀行有其獨有的優(yōu)勢，同時也存在著一定的問題。所以構(gòu)建和諧金融是很有必要的一個方面。

　　【關(guān)鍵詞】和諧金融 中小銀行 優(yōu)勢與劣勢

　　一、和諧金融的由來

　　十六屆六中全會以后，構(gòu)建社會主義和諧社會成為我國當前工作的主題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其在支持經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的特殊的地位和功能決定了建設(shè)和諧金融成為構(gòu)建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協(xié)調(diào)。和諧的金融可以從兩方面來理解，內(nèi)部和諧和外部和諧，內(nèi)部和諧就是指金融體系內(nèi)部各相關(guān)要素問彼此支持、相互促進以及整體的健康可持續(xù)發(fā)展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定的關(guān)系，即金融與經(jīng)濟、社會之間良性均衡的狀態(tài)。

　　金融發(fā)展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發(fā)展指金融組織體系不斷完善，金融運行機制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運行效率不斷得到改進，金融體系活力不斷增強，金融風險得到有效化解，高素質(zhì)金融人才儲備豐富，金融部門內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發(fā)展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發(fā)展水平是金融體系發(fā)展階段的表現(xiàn)。它主要反映在金融資產(chǎn)總量的快速增長和規(guī)模的急劇擴大。隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，處于現(xiàn)代經(jīng)濟核心地位的金融產(chǎn)業(yè)為實現(xiàn)其促進經(jīng)濟發(fā)展、配置市場資源的功能也要隨之快速發(fā)展。（2）和諧的金融結(jié)構(gòu)�？偭康脑鲩L如果不伴隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化是不行的。金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮優(yōu)化是不行的，金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監(jiān)管體系構(gòu)成一個國家或地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)。

　　二、我國中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢

　　中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有不可替代的作用。它們的存在和發(fā)展，在一定程度上打破了國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，有力地促進了銀行體系競爭格局的形成和發(fā)展，給我國銀行業(yè)帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結(jié)構(gòu)，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發(fā)展，在推進金融市場競爭和促進地方經(jīng)濟建設(shè)，尤其是在支持中小企業(yè)發(fā)展和社會融資方面做出了積極的貢獻。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優(yōu)勢：(1)外部環(huán)境優(yōu)勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊遠遠小于國有商業(yè)銀行。(2)針對性的服務優(yōu)勢，中小銀行主要滿足中小企業(yè)融資需求，服務針對性強。(3)靈活的經(jīng)營策略和營銷手段優(yōu)勢，在日益競爭的環(huán)境下，中小銀行總能提供國有大商業(yè)銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產(chǎn)品和服務。但是，與發(fā)達國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當差距，不僅業(yè)務單一且趨同，缺少經(jīng)營特色，而且內(nèi)耗嚴重。我國中小銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業(yè)銀行的信用保障是以國家資源和政權(quán)為依托，其實質(zhì)是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業(yè)銀行的發(fā)展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補充及不良資產(chǎn)等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導中小銀行發(fā)展的政策，但實質(zhì)仍然缺乏力度。(3)網(wǎng)絡覆蓋不足，中小銀行受資本和規(guī)模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網(wǎng)絡，其機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量和地域延伸方面與國有大商業(yè)銀行相比，差異懸殊。

　　三、銀行業(yè)開放條件下我國中小銀行發(fā)展的策略選擇

　　銀行業(yè)的全面開放使中小銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統(tǒng)根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業(yè)來說不失為一次發(fā)展大機遇。作為中小銀行，應保持清醒的頭腦，從容應對，既要認清和抓住機遇，加快改革和發(fā)展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰(zhàn)，以積極的姿態(tài)盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內(nèi)外的市場競爭環(huán)境中贏得生存空間。

　　充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋求準確的市場定位。面對外資銀行進入所帶來的壓力和挑戰(zhàn)，很多中小銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場跟隨型的定位戰(zhàn)略，雖然這樣可節(jié)約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄�；�于中小銀行的地域性特點，中小銀行更應當把自己定位于具有區(qū)域特色的銀行，使自己目標市場中的客戶更加具有親切感。

　　努力發(fā)展網(wǎng)絡銀行，提高網(wǎng)絡覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環(huán)境下，大型銀行也在不斷縮減物理網(wǎng)點中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發(fā)展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網(wǎng)絡銀行的特點與優(yōu)勢，如，大幅降低經(jīng)營成本，運用信息技術(shù)提供自動化的互動服務，吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。

　　大力拓展中間業(yè)務，提高利潤水平。銀行業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務為支撐謀取競爭優(yōu)勢的效果正在日益弱化。不斷進行開發(fā)和滿足目標市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務中獲取更多價值，才能增強競爭力，構(gòu)筑獨特的優(yōu)勢地位。附加值、收益高和低風險的中間業(yè)務是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風險的中間業(yè)務是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰(zhàn)場。目前我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的基本條件已經(jīng)成熟。中小銀行應進一步加強對中間業(yè)務的組織協(xié)調(diào)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡和資金等各種資源，根據(jù)銀行現(xiàn)有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強的互補性。

　　要使金融與銀行和諧發(fā)展就要建立的良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

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