一、保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)是盈利能力和償付能力

　　保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要有一個(gè)科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)多是持規(guī)模決定論，以此開展經(jīng)營(yíng)和管理。這種觀點(diǎn)有利有弊，其有利點(diǎn)是：從規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論而言，規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)，會(huì)降低相對(duì)固定成本，從而有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；其弊端在于，一味追求規(guī)模，就難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，最終會(huì)傷害效益，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)盈利水平不斷下滑，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)又十分激烈，相當(dāng)一部分險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已接近盈虧臨界點(diǎn)，過(guò)分追求保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)，必然會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損。保費(fèi)數(shù)量增加論有一定的危害性，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)原理推論，可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與壟斷及尋租行為相聯(lián)系，也可以發(fā)現(xiàn)過(guò)分強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)論很有可能會(huì)傷害效率效益。

　　在研究A.M.BEST公司對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)時(shí)，我們可以看到，其評(píng)級(jí)的關(guān)鍵在于對(duì)一個(gè)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與市場(chǎng)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。其中，財(cái)務(wù)實(shí)力就是以資本金為核心，包括準(zhǔn)備金與分保等因素在內(nèi)的償付能力狀況，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的核心內(nèi)容就是盈利能力、收入構(gòu)成與經(jīng)營(yíng)管理者的經(jīng)驗(yàn)與目標(biāo)，市場(chǎng)狀況包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)地位、風(fēng)險(xiǎn)分布與事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)績(jī)效是推動(dòng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展理所當(dāng)然地應(yīng)把效益作為首要目標(biāo)，這是不容忽視的問(wèn)題。

　　二、中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈

　�。ㄒ唬└叱杀尽⒌图夹g(shù)困擾我國(guó)中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展

　　保險(xiǎn)公司兩塊主要成本支出，是人力成本支出和賠付支出。與國(guó)際一流保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)中資保險(xiǎn)公司的人員普遍過(guò)多，據(jù)估計(jì)，雇員最多的保險(xiǎn)公司將會(huì)是幾個(gè)國(guó)有獨(dú)資大保險(xiǎn)公司。人員雖多，但因人員素質(zhì)不一、人均績(jī)效普遍較低；因此帶來(lái)員工士氣較低，與國(guó)外公司人員少、績(jī)效高相比，可能引起人才流失，使我國(guó)中資保險(xiǎn)公司在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

　　由于種種原因，加之競(jìng)爭(zhēng)中的各種因素，使我國(guó)中資保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力呈下滑趨勢(shì)；1999年，在無(wú)大災(zāi)的情況下，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均盈利水平僅為4%.對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，當(dāng)前突出的問(wèn)題就是盈利水平下降較快，而資本金未達(dá)到償付能力的基本要求，出現(xiàn)了難以大量籌集資本金的問(wèn)題，從而對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展形成不利的影響；而各家人壽保險(xiǎn)公司都背上了利差損的包袱。與此同時(shí)，隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，各種不利因素的綜合作用，將更加不利于中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

　　（二）行業(yè)管理過(guò)嚴(yán)，出現(xiàn)一定程度的管理失靈

　　我國(guó)政府在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，奉行嚴(yán)格的較高市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制制度、嚴(yán)格的行為監(jiān)管制度、嚴(yán)格的分業(yè)管理制度、國(guó)有公司占主導(dǎo)制度，這些嚴(yán)格的管制制度對(duì)行為規(guī)范起到一定限度內(nèi)的引導(dǎo)作用，但是制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　首先，中資保險(xiǎn)公司的一個(gè)突出問(wèn)題是資本金不足或偏小，實(shí)行過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入與嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)范圍限制，其結(jié)果是：一部分中小保險(xiǎn)公司及新公司難以進(jìn)入部分市場(chǎng)，限制了資本金籌集速度，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好時(shí)使保險(xiǎn)行業(yè)失去了發(fā)展的良機(jī)；嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)范圍限制導(dǎo)致一部分保險(xiǎn)公司設(shè)置了過(guò)多的網(wǎng)點(diǎn)，增加了成本、降低了人員素質(zhì)及經(jīng)營(yíng)效率與效益，增加了未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的成本。其次，由于行為管理論在行業(yè)監(jiān)管中占主導(dǎo)，從而以行為論好壞，未能深入研究行業(yè)發(fā)展的深層次原因與規(guī)律，不能對(duì)癥下藥，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步；同時(shí)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)行為管理，可能會(huì)保持了不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，不利于市場(chǎng)優(yōu)化與經(jīng)營(yíng)水平的提高。第三、嚴(yán)格的分業(yè)管理與國(guó)際潮流相違背；國(guó)有企業(yè)占主導(dǎo)使得行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)效率較低。重塑行業(yè)管理政策已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

　　（三）國(guó)家宏觀政策的不足之處

　　國(guó)家在發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)中，由于經(jīng)驗(yàn)不足，也存在一些誤區(qū)，集中體現(xiàn)為：1.營(yíng)業(yè)稅過(guò)高，不利于行業(yè)積累。2.不同等的國(guó)民待遇。3.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的投資限制，不利于未來(lái)發(fā)展。4.法律法規(guī)不健全。由于發(fā)展歷史短、經(jīng)驗(yàn)不足，法制建設(shè)方面存在一些不足，隨著我國(guó)加入WTO步伐的加快，修訂法律法規(guī)已迫在眉睫。

　　（四）中資保險(xiǎn)公司處于困境的深層次原因

　　市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是由集中度、產(chǎn)品差異和新企業(yè)進(jìn)入壁壘所決定的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品差別較小，對(duì)照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，我們可以發(fā)現(xiàn)：一是由于個(gè)別公司集中度過(guò)高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重；由于壟斷的存在，使得市場(chǎng)上出現(xiàn)進(jìn)入壁壘與政策限制，中小保險(xiǎn)公司不能獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，也就迫使中小公司和新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司利用價(jià)格戰(zhàn)來(lái)獲取業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致市場(chǎng)業(yè)績(jī)逐年下滑、市場(chǎng)行為不規(guī)范，進(jìn)入惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)，中小公司也就失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是壟斷存在一些既得利益，由于歷史優(yōu)勢(shì)、短期內(nèi)可以獲其壟斷利潤(rùn)，也就過(guò)份借助了地方政策進(jìn)行統(tǒng)�？刂剖袌�(chǎng)，而未進(jìn)行必要的技術(shù)與制度創(chuàng)新，其結(jié)果是，既限制了其他公司發(fā)展，也使自己在未來(lái)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中失去良機(jī)，還可能造成加入WTO時(shí)中資保險(xiǎn)公司失去相當(dāng)大的一部分市場(chǎng)。

　　三、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化是關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題

　�。ㄒ唬┖喜ⅰ⒒鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、放松監(jiān)管是世界性潮流

　　從80年代開始，國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)日益增加，并且逐步發(fā)展為跨行業(yè)、跨國(guó)購(gòu)并活動(dòng)�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際化潮流。在國(guó)際金融市場(chǎng)上，進(jìn)入90年代后，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，西歐和日本等國(guó)的銀行法打破傳統(tǒng)的界限，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)存貸款、投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，“萬(wàn)能銀行”的綜合化趨勢(shì)日益明顯。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，由于對(duì)政府管理失靈的研究較為深入，因此在經(jīng)濟(jì)生活中更加提倡自由競(jìng)爭(zhēng)與民營(yíng)化，這已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家的主導(dǎo)性宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)全球化步伐加快的今天，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。而信息技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用推動(dòng)了金融監(jiān)管的放松，這無(wú)疑將推動(dòng)全球金融機(jī)構(gòu)通過(guò)并購(gòu)和業(yè)務(wù)滲透而實(shí)力大增。放松監(jiān)管也是全球金融行業(yè)管理的一大特征。

　　合并、混業(yè)經(jīng)營(yíng)與放松監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生重大影響，由此而產(chǎn)生更多的競(jìng)爭(zhēng)主體、引入更有效率的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而從根本上改變保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)格局。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管政策是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化的前提

　　為了保證市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的合理化，以此促使行業(yè)的健康發(fā)展，行業(yè)管理政策應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面：

　　1、淡化保險(xiǎn)公司的政府或國(guó)有色彩，實(shí)行嚴(yán)格的政企分開政策。按十五大四中全會(huì)精神，國(guó)有企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)選擇機(jī)制。這樣，一方面可避免保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)整體系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，加快國(guó)有公司完善治理結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，快速實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃體制向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)變；另一方面可以防止地方政府介入保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。

　　2、解決個(gè)別企業(yè)市場(chǎng)集中度過(guò)高，防止公司經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)行業(yè)影響過(guò)大，防止競(jìng)爭(zhēng)中有失公平而影響市場(chǎng)效率。在這方面，一則必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體多元化、推動(dòng)企業(yè)合理合并及折分上市；二則保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化；三則是推動(dòng)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行合并，以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高整個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)水平與效益。

　　3、放松監(jiān)管，特別是放松利率、費(fèi)率、條款限制，鼓勵(lì)產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵(lì)兼并。

　　4、建立科學(xué)的以償付能力、盈利能力、人才素質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警，同時(shí)盡快引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)評(píng)定制度。

　　5、完善法律法規(guī)，完善《保險(xiǎn)法》及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，將保險(xiǎn)業(yè)納入法制化軌道。

　�。ㄈ�）信息與技術(shù)發(fā)展帶來(lái)中資保險(xiǎn)公司趕上世界水平的契機(jī)

　　網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展是帶動(dòng)當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大動(dòng)力。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)首先改變了銷售方式，網(wǎng)上銷售更快捷、方便�？蛻糁灰�進(jìn)入各家公司的網(wǎng)站，就可以實(shí)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)交易。

　　保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理，必須以科技為手段，加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入，實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會(huì)提供價(jià)格合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)。這樣，保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展才會(huì)有更加美好的明天。

　�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)前景較好，使我們尚有一線生機(jī)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年我國(guó)保險(xiǎn)深度只有1.7%，保險(xiǎn)密度只有110.6元；而發(fā)達(dá)國(guó)家1998年保險(xiǎn)深度已超過(guò)10%，保險(xiǎn)密度已超過(guò)5000美元；而部分發(fā)展中國(guó)家，如印度等國(guó)，其保險(xiǎn)深度也已達(dá)5%，保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。從保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的潛力，因此國(guó)外保險(xiǎn)公司積極謀求進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的途徑，在WTO談判中美國(guó)與歐洲都將保險(xiǎn)市場(chǎng)開放作為主要條件之一。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很好的前景。

　　（五）市場(chǎng)合理化的重點(diǎn)是使中小保險(xiǎn)公司變大，大保險(xiǎn)公司更有效率

　　具體對(duì)保險(xiǎn)公司而言，市場(chǎng)合理化的重點(diǎn)為：1.中小公司應(yīng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，進(jìn)行合并或加快理性業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。2.大保險(xiǎn)公司應(yīng)積極調(diào)整，提高經(jīng)營(yíng)效率與效益。3.為了提高效率與效益，對(duì)中資保險(xiǎn)公司的幾個(gè)主要共性要求為：（1）經(jīng)營(yíng)管理集約化。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端較大，必須進(jìn)行效益型經(jīng)營(yíng)，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展。（2）實(shí)現(xiàn)以專業(yè)化為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。專業(yè)化的核心在于行業(yè)專業(yè)技術(shù)達(dá)到國(guó)家水準(zhǔn)。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化。（4）保險(xiǎn)技術(shù)與制度創(chuàng)新。（5）國(guó)際化。（6）人才戰(zhàn)略。總之，中資保險(xiǎn)公司必須把握市場(chǎng)前景，積極調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到合理化狀態(tài)，以此促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。