1  我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

　　1.1  我國保險產(chǎn)業(yè)市場發(fā)育

　　1980年，我國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展完全取決于政府的意志，其經(jīng)營是一種政府行為，所以也無從談保險市場問題。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了中國保險業(yè)獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司（1988年）和太平洋保險公司（1991年）相繼成立，保險競爭開始形成。

　　從市場主體結(jié)構(gòu)來看，雖然從90年代以來，市場主體不斷增多，但仍屬于寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。在眾保險寡頭中，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的保險市場。中國平安保險公司和中國太平洋保險公司是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%.

　　1.2保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展演變過程

　　20多年來。保險產(chǎn)業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。保險密度是指人均保費收入。這是衡量一個國家保險業(yè)發(fā)達程度的一個重要指標(biāo)。人均保費收入越高。說明一國保險業(yè)相對越發(fā)達。保險深度是指保險收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比例，這是衡量一國保險業(yè)發(fā)達程度的又一個重要指標(biāo)。保險收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說明一國保險業(yè)相對越發(fā)達。如表1所示：

　　保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2002年比2001年增長了近1000億元。保費平均增長率30%左右；保險密度從1980年0.47元／人提高到 2002年的237.6元／人，如果用圖形表示，呈現(xiàn)出平滑的上升曲線；保險深度從1 980年0.1%上升到2002年3%.按照波特產(chǎn)業(yè)演變過程理論。我國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于增長期。

　　2  產(chǎn)業(yè)發(fā)展宏觀環(huán)境分析

　　2.1保險業(yè)發(fā)展與市場經(jīng)濟的發(fā)育成正相關(guān)關(guān)系

　　經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機。保險需求源于人們對于不確定性風(fēng)險預(yù)期損失補償?shù)男枰�。在計劃�?jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險。個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風(fēng)險來讓保險公司經(jīng)營。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風(fēng)險，人們意識到許多風(fēng)險難以避免且個人沒有能力完全承擔(dān)，于是，企業(yè)和個人不能不考慮風(fēng)險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運而生并日益發(fā)展起來。

　　2.2保險業(yè)的發(fā)展與國民收入的正相關(guān)關(guān)系

　　從所得的資料看，扣除物價因素，國民收入增長速度平均每年在 10%左右，而保費增長速度平均在 30%左右。保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。而且從理論上講，國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，能夠推動保險需求的增加，其原因有：第一，從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保。只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。第二，從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。

　　2.3保險業(yè)發(fā)展與恩格爾系數(shù)

　　恩格爾系數(shù)是指食物支出在總支出中所占的比例。它越小，意味著居民個人生活內(nèi)容越豐富，面臨的風(fēng)險壓力越大，個人保險需求就越大。同時，保險費的支付能力也越強，保險費支出可能性就越大。近5年來，我國城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)呈不斷下降趨勢，將導(dǎo)致對保險需求的直接或潛在擴大。

　　2.4行業(yè)政策

　　雖然各國向來對金融行業(yè)采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，金融行業(yè)的政策進入壁壘比其他行業(yè)都嚴(yán)格，而我國源于特定的發(fā)展歷史，對金融行業(yè)的進入限制幾乎達到行政壟斷的地步。改革開放以后剛恢復(fù)保險業(yè)。只有中國人民保險公司一家，直到加入WTO前后，保險行業(yè)才出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。隨著保險市場的逐漸開放，保險監(jiān)管提供的政策供應(yīng)對無論是國內(nèi)還是國外保險公司來說是一視同仁的，也就是整個行業(yè)面臨的政策環(huán)境是相同的，但基于對政策的理解執(zhí)行，各公司制定的策略可能并不相同，即面對相同的外部博弈規(guī)則，由于選擇行動組合的策略不同，最后的結(jié)果也不相同，即最后達到的納什均衡，并不會都是帕累托最優(yōu)。

　　2.5政府在養(yǎng)老保險和健康保險中作為競爭者的作用將下降

　　這也表明，私人保險、商業(yè)保險的作用將進一步增強。這對保險業(yè)的發(fā)展是一個有利條件。

　　2.6在社會觀念，文化、意識形態(tài)方面，我國保險業(yè)面臨著挑戰(zhàn)

　　從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會。與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近期而輕長遠。這些歷史積淀無疑與保單典型特征，如貨幣性。契約性與長久性相；中突。其次，從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機制特性相矛盾。再次，從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。